【集合】設(shè)計(jì)方案6篇
為了確保事情或工作得以順利進(jìn)行，我們需要提前開(kāi)始方案制定工作，方案是為某一行動(dòng)所制定的具體行動(dòng)實(shí)施辦法細(xì)則、步驟和安排等。我們應(yīng)該怎么制定方案呢？以下是小編精心整理的設(shè)計(jì)方案6篇，希望對(duì)大家有所幫助。
設(shè)計(jì)方案 篇1
本次優(yōu)質(zhì)課大賽我上的是二年級(jí)語(yǔ)文教材上冊(cè)中《我選我》一課，下面我將從說(shuō)教材、說(shuō)教法和學(xué)法、說(shuō)教學(xué)過(guò)程等三個(gè)方面來(lái)對(duì)本課進(jìn)行說(shuō)明
一、說(shuō)教材
《我選我》是人教版二年級(jí)上冊(cè)第二單元第六課，這篇課文主要寫(xiě)了王寧小朋友自己選自己當(dāng)勞動(dòng)委員，說(shuō)明了一個(gè)人要自信，要敢于表現(xiàn)自己
我選我，這是多么簡(jiǎn)單的三個(gè)字但是，說(shuō)出這句話，是需要勇氣的，特別是小學(xué)生我選我的意義，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了選勞動(dòng)委員這件事本身
對(duì)這件事，同學(xué)們有個(gè)認(rèn)識(shí)過(guò)程大家都愣住了，就說(shuō)明了這一點(diǎn)但從教室里響起的一片掌聲中，可以看出大家對(duì)王寧此舉的認(rèn)同和擁護(hù)我選我，體現(xiàn)了王寧真心誠(chéng)意地為同學(xué)服務(wù)，因而受到大家的擁戴
結(jié)合本課的特點(diǎn)，依據(jù)新課標(biāo)中知、過(guò)、情三個(gè)維度，我將本課第一課時(shí)的教學(xué)目標(biāo)確定為：
1、認(rèn)識(shí)8個(gè)生字，會(huì)寫(xiě)1個(gè)生字
2、正確、流利、有感情地朗讀課文
3、初步了解課文內(nèi)容，理解體會(huì)我選我的理由
4、對(duì)自己有信心，懂得用適當(dāng)?shù)姆绞秸故竞捅憩F(xiàn)自我;懂得應(yīng)當(dāng)為人民服務(wù)
這一課時(shí)的重點(diǎn)是掌握生字詞，理解課文所表達(dá)的思想感情為了體現(xiàn)這節(jié)課的'教學(xué)目標(biāo)和重點(diǎn)，這節(jié)課我準(zhǔn)備了課件、生字卡片等來(lái)增強(qiáng)教學(xué)效果
二、說(shuō)教法和學(xué)法
科學(xué)合理的教學(xué)方法能使教學(xué)效果事半功倍，達(dá)到教與學(xué)的和諧完美統(tǒng)一基于此，我準(zhǔn)備采用的教法是講授法，點(diǎn)撥法講授法教師可以系統(tǒng)的傳授知識(shí)，充分發(fā)揮教師的主導(dǎo)作用
學(xué)法上，我貫徹的指導(dǎo)思想是把學(xué)習(xí)的主動(dòng)權(quán)還給學(xué)生，倡導(dǎo)自主、合作、探究的學(xué)習(xí)方式，具體的學(xué)法是朗讀法和游戲法，讓學(xué)生養(yǎng)成良好閱讀習(xí)慣
三、說(shuō)教學(xué)過(guò)程
為了完成教學(xué)目標(biāo)，解決教學(xué)重點(diǎn)突破教學(xué)難點(diǎn)，我準(zhǔn)備按以下五個(gè)環(huán)節(jié)展開(kāi)
環(huán)節(jié)一是談話導(dǎo)入，揭題質(zhì)疑我設(shè)計(jì)的導(dǎo)語(yǔ)是以師生對(duì)話的方式展開(kāi)，即我們班上選班干部了嗎?班長(zhǎng)是誰(shuí)?喜歡他嗎?為什么?我根據(jù)學(xué)生的回答導(dǎo)入新課，并板書(shū)課題接著質(zhì)疑：大家看了課題，你們想知道什么?學(xué)生就紛紛發(fā)表意見(jiàn)
然后讓同學(xué)們自由讀課文，初步感知課文內(nèi)容，消除了學(xué)生上課伊始的緊張感，激發(fā)學(xué)生的閱讀興趣
環(huán)節(jié)二是初讀課文，學(xué)習(xí)生字
首先是讓同學(xué)們自讀課文(讀前給自己提出朗讀要求)，讀書(shū)中遇到不認(rèn)識(shí)的生字借助拼音多讀幾遍或問(wèn)同學(xué)，其次是出示課件，檢查學(xué)生自學(xué)生字詞情況，采用多種形式讓學(xué)生認(rèn)讀生字詞(自由讀、開(kāi)火車(chē)讀、同桌互助讀、去音節(jié)讀)接著為了讓學(xué)生進(jìn)一步地加深對(duì)生字詞的認(rèn)識(shí)，我采用游戲法、認(rèn)讀詞語(yǔ)卡、分小組討論交流好的識(shí)記生字方法多種形式認(rèn)讀這為學(xué)生閱讀文本掃清了障礙，也體現(xiàn)了語(yǔ)文學(xué)科工具性的特征最后讓學(xué)生帶著以下問(wèn)題再讀課文：1、我是誰(shuí)?2、他選自己做什么?3、他為什么要選自己?
環(huán)節(jié)三是理解課文，朗讀感悟
為了幫助學(xué)生更好理解課文內(nèi)容，突破教學(xué)難點(diǎn)本環(huán)節(jié)我先設(shè)計(jì)了這樣一個(gè)問(wèn)題：王寧為什么會(huì)選自己當(dāng)勞動(dòng)委員呢?課文有是怎樣寫(xiě)的?接著啟發(fā)學(xué)生讀課文并在文中找出有關(guān)寫(xiě)王寧選自己當(dāng)勞動(dòng)委員的句子多讀讀之后重點(diǎn)圍繞學(xué)生畫(huà)出的語(yǔ)句來(lái)理解體會(huì)課文(重點(diǎn)句：1、選誰(shuí)呢?教室里靜悄悄的，大家都在想2、突然，王寧站起來(lái)說(shuō)：我選我3、大家都愣住了4、王寧說(shuō)：我和李小青是好朋友他愛(ài)勞動(dòng)，愛(ài)集體我要像他一樣熱愛(ài)勞動(dòng)，關(guān)心集體)最后一段的學(xué)習(xí)我主要抓住詞語(yǔ)掌聲引導(dǎo)學(xué)生理解同學(xué)們對(duì)王寧這一舉動(dòng)的支持與擁戴在此基礎(chǔ)上我又提出問(wèn)題：你喜歡王寧嗎?為什么?引導(dǎo)學(xué)生了解說(shuō)出我選我這句話時(shí)的勇氣，教育學(xué)生要有自信與勇氣
環(huán)節(jié)四是分角色朗讀課文
環(huán)節(jié)五是指導(dǎo)寫(xiě)生字
在指導(dǎo)寫(xiě)字環(huán)節(jié)中我先安排學(xué)生多種方法認(rèn)讀，及時(shí)糾正讀音，接著讓學(xué)生說(shuō)說(shuō)難寫(xiě)的字或容易寫(xiě)錯(cuò)的字，然后重點(diǎn)指導(dǎo)寫(xiě)教字，最后學(xué)生描紅臨寫(xiě)。
設(shè)計(jì)方案 篇2
一、 活動(dòng)主題：以改善人類(lèi)烹飪環(huán)境為己任——榮耀見(jiàn)證中國(guó)廚房電器創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)園于老板落成！
二、 活動(dòng)時(shí)間：20xx
三、 活動(dòng)內(nèi)容：20xx年9月21日—20xx年10月8日
1、驚爆套餐： （不可拆分單臺(tái)銷(xiāo)售，不參加商場(chǎng)任何活動(dòng)） 主推套餐：
其它型號(hào)按照掛牌價(jià)自由組合銷(xiāo)售，單臺(tái)15個(gè)點(diǎn)，兩件套18個(gè)點(diǎn)，三件套20個(gè)點(diǎn)。讓價(jià)部分用券補(bǔ)齊。嚴(yán)禁違反規(guī)定讓價(jià)銷(xiāo)售，違規(guī)部分自當(dāng)月工資中扣除。
2、切實(shí)做好中秋、國(guó)慶銷(xiāo)售工作，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，維護(hù)公司利益，為公司穩(wěn)步發(fā)展貢獻(xiàn)自己的.一份力量。
3、節(jié)日期間做好溝通工作，促銷(xiāo)員之間要相互聯(lián)系，與辦事處、督導(dǎo)之間要保持溝通。確保雙節(jié)銷(xiāo)售取得突破性成果。
4、注重公司形象，注重個(gè)人素質(zhì)，關(guān)注高端機(jī)型。
5、對(duì)于節(jié)日期間表現(xiàn)較好的門(mén)店及個(gè)人重獎(jiǎng)，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)的門(mén)店及個(gè)人重罰，最高獎(jiǎng)勵(lì)1000元每店，最高處罰500元每人。處罰對(duì)象為違規(guī)用券、用券不報(bào)、少報(bào)用券、惡意低價(jià)搶單、詆毀同事、贈(zèng)品嚴(yán)重超標(biāo)使用。
6、常規(guī)機(jī)銷(xiāo)售提成工資增加0.5%，特價(jià)機(jī)提成工資減少0.5%。對(duì)于違規(guī)銷(xiāo)售提成減半，嚴(yán)重違規(guī)銷(xiāo)售提成取消。
老板電器銷(xiāo)售有限公司
20xx年9月11日
設(shè)計(jì)方案 篇3
1合解環(huán)過(guò)程中存在的問(wèn)題
電網(wǎng)在合解環(huán)過(guò)程中存在以下3個(gè)突出問(wèn)題：
�。�1）長(zhǎng)時(shí)間電磁環(huán)網(wǎng)影響電網(wǎng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。
�。�2）由于運(yùn)行方式改變?cè)斐衫^電保護(hù)失配，設(shè)備故障時(shí)使事故范圍擴(kuò)大。
�。�3）操作時(shí)間長(zhǎng)，影響事故處理能力和應(yīng)急處置水平。
目前合解環(huán)過(guò)程需要通過(guò)電網(wǎng)調(diào)度和現(xiàn)場(chǎng)值班人員接發(fā)令操作，造成電磁環(huán)網(wǎng)運(yùn)行時(shí)間較長(zhǎng)。例如圖1中102開(kāi)關(guān)處合環(huán)后，若電源A線發(fā)生永久性故障，對(duì)側(cè)保護(hù)跳開(kāi)105開(kāi)關(guān)，但故障并沒(méi)有被隔離，因橋接線典型設(shè)計(jì)不配置保護(hù)，101，102，103開(kāi)關(guān)無(wú)法跳開(kāi)，故將越級(jí)跳電源B線的出線104開(kāi)關(guān)，最終會(huì)導(dǎo)致變電站全站失電，擴(kuò)大了事故范圍。
2解決上述問(wèn)題的方法
探討思路之一是橋開(kāi)關(guān)增設(shè)過(guò)流保護(hù)。線路合環(huán)后，當(dāng)線路故障時(shí)，跳開(kāi)對(duì)側(cè)開(kāi)關(guān)和橋開(kāi)關(guān)（或橋開(kāi)關(guān)過(guò)流保護(hù)選跳線路開(kāi)關(guān)），對(duì)故障進(jìn)行隔離；當(dāng)線路超穩(wěn)定限額時(shí)，跳開(kāi)橋開(kāi)關(guān)（或橋開(kāi)關(guān)過(guò)流保護(hù)選跳線路開(kāi)關(guān)），完成解環(huán)。不足之處是需要增加投資、新增設(shè)備，每套過(guò)流保護(hù)的投資需5~8萬(wàn)。同時(shí)也無(wú)法解決長(zhǎng)時(shí)間電磁環(huán)網(wǎng)問(wèn)題，成效并不顯著。另一種思路是合環(huán)后自動(dòng)解環(huán)，一旦102開(kāi)關(guān)處合環(huán)后經(jīng)短暫延時(shí)即自動(dòng)跳開(kāi)101開(kāi)關(guān)或103橋開(kāi)關(guān)，快速完成解環(huán)，從而解決越級(jí)跳問(wèn)題，同時(shí)也縮短電磁環(huán)網(wǎng)持續(xù)時(shí)間。采用文獻(xiàn)[4]介紹的合環(huán)解列保護(hù)是一種選擇，但每套需投資6~9萬(wàn)。備自投裝置技術(shù)成熟，有備用的軟/硬件，通過(guò)功能拓展，可在人工合環(huán)后實(shí)現(xiàn)自動(dòng)解環(huán)，以解決合解環(huán)問(wèn)題。改造時(shí)只需在備自投的軟件上更新程序代碼、在硬件上新增功能壓板，投資少，性價(jià)比高。
3備自投工作原理
若電源A線故障，對(duì)側(cè)保護(hù)跳開(kāi)105開(kāi)關(guān)，故障被105開(kāi)關(guān)和102開(kāi)關(guān)隔離。若為瞬時(shí)性故障，則105開(kāi)關(guān)重合成功即可恢復(fù)正常運(yùn)行；若為永久性故障，105開(kāi)關(guān)重合后加速跳開(kāi)。備自投在躲過(guò)重合閘時(shí)間后啟動(dòng)，并檢測(cè)電源A線受電側(cè)母線失壓、備用線路有壓、101開(kāi)關(guān)無(wú)電流3個(gè)判據(jù)同時(shí)成立，即可動(dòng)作于補(bǔ)跳101開(kāi)關(guān)，合上102開(kāi)關(guān)，實(shí)現(xiàn)備用電源（電源B線）的自動(dòng)投入，恢復(fù)對(duì)受電側(cè)變電站的供電，提高了供電可靠性。合解環(huán)操作與備自投的.相同之處是：都僅涉及101，102，103這3個(gè)開(kāi)關(guān)的操作以及開(kāi)關(guān)位置、電壓、電流量等。而不同之處是：合解環(huán)操作“先合后拉”，備自投“先拉后合”。兩者僅在軟件動(dòng)作邏輯上有細(xì)微差別，硬件方面則完全一致，可見(jiàn)利用備自投拓展合解環(huán)功能是完全可行的。
4方案可行性分析
4.1技術(shù)層面
目前主流的備自投裝置普遍采用微機(jī)實(shí)現(xiàn)。通過(guò)采樣，可得到線路電壓和電流、母線電壓和電流、開(kāi)關(guān)位置等輸入量；通過(guò)編程與定值整定，可設(shè)置相應(yīng)期望的動(dòng)作邏輯，完成預(yù)定功能。多年運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)表明，備自投性能穩(wěn)定、誤動(dòng)率低，軟/硬件備用充裕。拓展備自投功能以實(shí)現(xiàn)上文所述的合解環(huán)操作，對(duì)于備自投廠家來(lái)說(shuō)，硬件系統(tǒng)基本無(wú)需改動(dòng)，軟件系統(tǒng)也只需通過(guò)編程來(lái)實(shí)現(xiàn)以下邏輯功能：在操作人員合上102開(kāi)關(guān)后，檢測(cè)101，102，103開(kāi)關(guān)均在合位，各開(kāi)關(guān)動(dòng)作前后電流發(fā)生變化（驗(yàn)證合環(huán)成功，潮流確已轉(zhuǎn)移），經(jīng)過(guò)短暫延時(shí)以后，自動(dòng)跳開(kāi)101開(kāi)關(guān)或103開(kāi)關(guān)完成解環(huán)（電網(wǎng)調(diào)度根據(jù)運(yùn)行方式預(yù)置解環(huán)點(diǎn)為101開(kāi)關(guān)或103開(kāi)關(guān)）。
4.2管理層面
近年來(lái)，用戶對(duì)連續(xù)供電的要求越來(lái)越高。為保證持續(xù)可靠供電，電網(wǎng)調(diào)度需要通過(guò)合解環(huán)操作來(lái)轉(zhuǎn)移負(fù)荷。合解環(huán)雖存在諸多問(wèn)題，但很少出現(xiàn)因合解環(huán)操作而引發(fā)的電網(wǎng)安全事故，因此合解環(huán)問(wèn)題受到的重視程度稍嫌不足。隨著電網(wǎng)的發(fā)展，電網(wǎng)結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，智能化水平越來(lái)越高，合解環(huán)問(wèn)題將日益突出且無(wú)可避免。從管理角度考慮，不論是為建設(shè)堅(jiān)強(qiáng)、智能電網(wǎng)的發(fā)展目標(biāo)，還是為貫徹“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的安全方針，或是為踐行風(fēng)險(xiǎn)管控前移的管理理念，都應(yīng)積極應(yīng)對(duì)。
5設(shè)計(jì)方案
利用備自投合解環(huán)操作的方案設(shè)計(jì)如下：
�。�1）由調(diào)度指令啟用自動(dòng)解環(huán)功能。
�。�2）采集101，102，103開(kāi)關(guān)位置信息，并驗(yàn)證其均處于合位。
�。�3）為防止在合環(huán)不到位的情況下直接解環(huán)導(dǎo)致負(fù)荷丟失的情況出現(xiàn)，可采用各開(kāi)關(guān)的電流信號(hào)作為閉鎖條件，只有在101，102，103開(kāi)關(guān)已處合位且電流突變量大于整定值后，才能經(jīng)過(guò)短暫延時(shí)后跳開(kāi)電網(wǎng)調(diào)度預(yù)置的解環(huán)開(kāi)關(guān)，完成解環(huán)。合解環(huán)過(guò)程的動(dòng)作邏輯流程如圖2所示。
6結(jié)語(yǔ)
本文提出的利用備自投來(lái)實(shí)現(xiàn)合解環(huán)操作的設(shè)想，不管是在技術(shù)層面還是在管理層面，都不失為一種值得考慮的方案。
設(shè)計(jì)方案 篇4
父母和寶寶一起玩游戲?qū)τ陔p方之間的情感交流非常有利，很多父母也很愿意和寶寶一同玩耍，但是當(dāng)寶寶年紀(jì)較小，理解能力還不夠高的時(shí)候，步驟太多的游戲并不合適，父母也很犯愁。
游戲目的：
培養(yǎng)孩子的`控制能力、方向感， 吹氣過(guò)程中鍛煉肺活量。
游戲準(zhǔn)備：
一個(gè)較大的盆（或者浴缸），幾張紙（最好是光滑的廣告紙），水適合年齡段：2周歲左右的寶寶
游戲步驟：
1、將紙裁剪后折疊成大小不一的紙船，家長(zhǎng)用大船，寶寶用小船。
2、在盆里（或者浴缸）里放滿水，將紙船放進(jìn)去。
3、和寶寶一起鼓足氣，看誰(shuí)能一口氣將船吹得更遠(yuǎn)。
溫馨提示：
1、如果寶寶吹不遠(yuǎn)，家長(zhǎng)可以教寶寶怎么吹氣。
2、可以選擇在洗手間或者院子里這些不怕地板被濺上水的地方玩，讓寶寶享受和爸爸媽媽一同玩水的樂(lè)趣。
這個(gè)小游戲簡(jiǎn)單易懂又樂(lè)趣無(wú)窮，爸爸媽媽們可以馬上和寶寶一同試試。
設(shè)計(jì)方案 篇5
活動(dòng)目的：
1、穩(wěn)定老顧客
2、發(fā)展新顧客
3、提高**美容院在該地區(qū)的知名度
活動(dòng)時(shí)間：
4月15日(促銷(xiāo)時(shí)間：4月15日——5月3日)
活動(dòng)流程：
一、邀請(qǐng)客人：
請(qǐng)老顧客帶2個(gè)以上朋友參加。 (4.15-4.19)
二、會(huì)議流程：
(18：30——21：00)
1)主持人宣布晚會(huì)開(kāi)始
2)美容師表演《感恩的心》
3)老板代表致感謝詞
4)頒獎(jiǎng) a 感謝XX年對(duì)**美容院給予的最大支持、消費(fèi)最高的 忠實(shí)朋友_________ 特獎(jiǎng)大禮一份________ ; 凡是**美容院新老顧客均有一份精美禮品_________ (請(qǐng)第二天到**美容院領(lǐng)取)
5)顧客代表講話 (講美容院服務(wù)好、產(chǎn)品效果好、老板人好、喜歡的美容 師、自己在美容院得到的歡樂(lè)、幫助<可舉列子>)
6)**協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)隆重推薦**產(chǎn)品
7)**美容院5.1促銷(xiāo)活動(dòng)公布方案(凡當(dāng)場(chǎng)下定金300元者， 即可送內(nèi)衣優(yōu)先享有) a 找托下定金 美容師游說(shuō)顧客促成 9)宣布促銷(xiāo)時(shí)間，歡迎到**美容院咨詢 10)表演舞蹈，宣布晚會(huì)結(jié)束。
三、促銷(xiāo)活動(dòng)(4.20-5.7)
公司美導(dǎo)駐店3天配合美容院充分推廣5.1活動(dòng)方案，促成消費(fèi)
四、美容院須做的工作
1、準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)顧客人數(shù)、印發(fā)邀請(qǐng)函、確保到會(huì)人數(shù)(此工作必須在15日前完成，16、17日白天再發(fā)邀請(qǐng)，并告知公司)
2、租會(huì)場(chǎng)(ok廳飯廳均可，可以割據(jù)實(shí)際人數(shù)定) 布置會(huì)場(chǎng)(音響、座位、盤(pán)果、橫幅、氣球等) 水果、糕點(diǎn)及獎(jiǎng)品的準(zhǔn)備 附：獎(jiǎng)品送出對(duì)象：1)XX年消費(fèi)最高支持最大的兩個(gè)朋友價(jià)值200-300元 (現(xiàn)場(chǎng)發(fā)獎(jiǎng)) 2)新老顧客送禮物一份價(jià)值在5——10元間 (會(huì)后三天內(nèi)到美容院發(fā))
3、印刷五一活動(dòng)方案，現(xiàn)場(chǎng)將活動(dòng)方案時(shí)拍發(fā)(或打電視廣告)
4、老板準(zhǔn)備講話稿(主要是感謝詞、可以舉列子比如和那些客人建立 了良好的感情，說(shuō)出來(lái)和大家分享，18日前準(zhǔn)備好，要熟悉稿子)
5、安排一個(gè)客人代表講話(找能說(shuō)會(huì)道的和老板關(guān)系好的客人主要講 美容院服務(wù)好、**產(chǎn)品效果好、老板好、喜歡的'美容師、自己在美 容院得到的快樂(lè)�？梢耘e例子，18日前準(zhǔn)備好，確保到會(huì)場(chǎng))。
6、美容院排練好《感恩的心》，給客人發(fā)邀請(qǐng)函，介紹會(huì)員制(必須 二十日前做好)。
7、會(huì)場(chǎng)現(xiàn)場(chǎng)安排一個(gè)簽到本，一個(gè)照相的人到時(shí)負(fù)責(zé)簽到及拍照。
8、表演(找兩個(gè)人確定下來(lái)二十日前準(zhǔn)備好)
設(shè)計(jì)方案 篇6
假設(shè)前提：
本理財(cái)計(jì)劃的期間為20xx年6月至20xx年5月，由于客戶基礎(chǔ)信息的不完整性，以及未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，存在通貨膨脹因素，物價(jià)上漲導(dǎo)致家庭支出上升，但考慮到A先生收入年增幅為5％，即整個(gè)家庭年收入增幅約為3.3％，理論上是大于物價(jià)上漲幅度，家庭的年收入的增長(zhǎng)大于年支出的增長(zhǎng)。但為便于做出數(shù)據(jù)詳實(shí)的理財(cái)方案，特對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)：
物價(jià)年漲幅約3.3％與A先生家庭年收入增幅相同，且銀行存款為活期，利息收益為零，不同理財(cái)規(guī)劃期間家庭年度節(jié)余年增幅為3.3％，用于再投資的金額年遞增3.3％，但每一個(gè)理財(cái)計(jì)劃期間年度節(jié)余假設(shè)不變，等于期初值。
一、理財(cái)方案摘要
在分析A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合分析其生活和職業(yè)特點(diǎn)，我們?yōu)锳先生家庭擬定了一份未來(lái)30年的理財(cái)計(jì)劃，幫助其家庭更好地規(guī)劃人生，基本上滿足A先生家庭成長(zhǎng)期的各個(gè)目標(biāo)。具體理財(cái)目標(biāo)如下：
1、短期內(nèi)合理配置家庭財(cái)產(chǎn)，增加保險(xiǎn)支出（年均支出4865元），使家庭保障全面合理。
2、根據(jù)不同時(shí)期需要，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)組合（可支配資產(chǎn)年均收益約2.5－3％）。
3、中期準(zhǔn)備2年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)住房（房?jī)r(jià)約23.4萬(wàn)，一次性付出約7萬(wàn)）。
4、長(zhǎng)期準(zhǔn)備兒女的養(yǎng)育費(fèi)（年均支出1萬(wàn)元）、儲(chǔ)備子女教育金（3萬(wàn)）；提高父母醫(yī)療保障（10萬(wàn)）；為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金（家庭月均3000元）。
二、客戶基本情況
根據(jù)案例已知條件，為了更好進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，我們對(duì)A先生家庭的基本情況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行了假設(shè)細(xì)化。
1、客戶基本情況
A先生：28歲，外資公司營(yíng)銷(xiāo)工作，5年工作經(jīng)驗(yàn)
B女士：28歲，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)工作，7年工作經(jīng)驗(yàn)
父母：都已退休，身體健康 子女：暫無(wú)
2、家庭資產(chǎn)情況
銀行存款：20000元，
股票：市值40000元（被套，損失近10000元）
經(jīng)濟(jì)型轎車(chē)一部, 住房暫無(wú)
3、家庭收入情況
家庭年收入10.8萬(wàn)：A先生收入：7.2萬(wàn)元， B小姐收入：3.6萬(wàn)元。
4、家庭支出情況
家庭年支出8.16萬(wàn)元，日常生活支出3.12萬(wàn)元，養(yǎng)車(chē)費(fèi)支出1.2萬(wàn)元，交際等其他支出3.84萬(wàn)元。
5、家庭現(xiàn)有計(jì)劃
�。�1）處置目前被套股票
�。�2）2年內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套兩居室住房
（3）5年后養(yǎng)育一個(gè)孩子
6、其他信息
(1)夫妻雙方父母都有退休金醫(yī)保，短期不需要照顧；
(2)夫妻二人單位均有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)。A先生60歲退休時(shí)可領(lǐng)取退休金1200元/月，B小姐55歲退休800元/月。
三、客戶財(cái)務(wù)分析
本內(nèi)容是基于案例提供的信息，通過(guò)整理、分析和假設(shè)，對(duì)A先生家庭年收支及資產(chǎn)負(fù)債狀況進(jìn)行了細(xì)分，展示出目前日常收支情況和資產(chǎn)負(fù)債全貌，我們將以此為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)理財(cái)方案。
1、家庭資產(chǎn)情況
家庭最大資產(chǎn)是車(chē)，占家庭總資產(chǎn)62.5％，屬消費(fèi)品，易貶值；其次是股票占25%，市值波動(dòng)大，已經(jīng)浮虧10000元即收益情況－20％，流動(dòng)性好；儲(chǔ)蓄存款占總資產(chǎn)12.5％，可以應(yīng)付不時(shí)之需，收益性低，流動(dòng)性強(qiáng)�？煞峙滟Y產(chǎn)合計(jì)60000元。
2、家庭收入情況
注：家庭日常收入情況，不包括在資產(chǎn)負(fù)債信息中資產(chǎn)所產(chǎn)生的收入，如利息、保險(xiǎn)收入。
A先生家庭年收入較高，且男女收入比例2：1，家庭環(huán)境比較穩(wěn)定。
3、家庭支出情況
家庭生活費(fèi)支出2600元/月，占總支出38.20％，假設(shè)約600元/月房屋租金，家庭購(gòu)房后可以做其他用途；小車(chē)保養(yǎng)費(fèi)支出1000元/月，占總支出14.7％為剛性支出，變動(dòng)彈性不大；交際保健支出3200元/年，占總支出47.10％，偏重，有變動(dòng)彈性；無(wú)任何負(fù)債性支出，無(wú)新增投資支出。
4、家庭年節(jié)余情況
年總收入108000元－總支出81600元＝26400元
5、財(cái)務(wù)分析結(jié)論
(一) 收支情況分析
從家庭的收入情況來(lái)看，夫婦二人的家庭年度收入比較高，家庭收入總體狀況相當(dāng)穩(wěn)定。從支出狀況來(lái)看，由于A先生從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作的原因，家庭年度支出較高，交際保健其它以及小車(chē)保養(yǎng)支出占總支出52.9％,總支出占總收入的75.56%；暫無(wú)負(fù)債性質(zhì)出、新增投資性支出。這顯示了家庭雖然收入較高，但支出的比例按其收入水平來(lái)說(shuō)偏高，對(duì)A先生家庭造成了一定的壓力。家庭年節(jié)余為26400元。
(二) 財(cái)務(wù)比率分析
資產(chǎn)負(fù)債率：總負(fù)債/總資產(chǎn)＝0%, 說(shuō)明A先生家庭綜合償債能力強(qiáng)。
儲(chǔ)蓄比率：盈余/收入＝（108000-81600）/108000*100%= 24.4%
從儲(chǔ)蓄比率可以看出，該家庭在滿足當(dāng)年的支出外，可以將24.4%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資。
流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 60000/6800 =8.82
反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其8.82個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性好。
通過(guò)上述分析我們可以看出A家庭償債能力很強(qiáng)，資金流動(dòng)性好，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性很高，而且有24.4％的收入可以用于增加儲(chǔ)蓄或投資，顯示了家庭具備一定的理財(cái)空間。
(三)目前理財(cái)狀況分析
1、對(duì)家庭目前的收支情況和資產(chǎn)負(fù)債情況缺少?gòu)氐椎亓私猓蝗狈m合的家庭理財(cái)管理計(jì)劃；由于夫妻雙方?jīng)]有撫養(yǎng)小孩、贍養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)且暫時(shí)沒(méi)有供房，因此整個(gè)家庭開(kāi)支偏向于消費(fèi)而非投資儲(chǔ)蓄，現(xiàn)有的.家庭財(cái)富積累狀況程度較低。
2、資產(chǎn)配置存在不合理：
（1） 無(wú)任何商業(yè)保障保險(xiǎn)產(chǎn)品投資，對(duì)發(fā)生家庭財(cái)產(chǎn)損失、人身意外傷害等突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較小。
�。�2） 股票投資比重過(guò)大，占總資產(chǎn)25％，風(fēng)險(xiǎn)較大
�。�3）投資產(chǎn)品單一，儲(chǔ)蓄仍占總資產(chǎn)12.5％，收益率偏低
（4） 無(wú)任何商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資。
四、客戶偏好需求分析
1、客戶偏好分析
根據(jù)A先生家庭資產(chǎn)的情況，股票占總資產(chǎn)25％而存款只占總資產(chǎn)12.5％，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可知A先生家庭屬風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力，傾向于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品。
2、客戶需求分析
�。�1） 合理處理持有40000元市值的股票，有證券買(mǎi)賣(mài)需求。
�。�2） 為加強(qiáng)承擔(dān)意外財(cái)產(chǎn)、人身意外風(fēng)險(xiǎn)的能力，有購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)以及人身意外險(xiǎn)需求。
�。�3）計(jì)劃2年內(nèi)買(mǎi)一套2房住房，約75平方米。以目前房?jī)r(jià)3000元/平米，則總價(jià)約22.5萬(wàn)元，以現(xiàn)在的家庭存款情況購(gòu)買(mǎi)力不足。因此，2年后才有購(gòu)買(mǎi)住房需求。
�。�4） 計(jì)劃5年后養(yǎng)育一個(gè)小孩。小孩養(yǎng)育費(fèi)是一筆較大的家庭開(kāi)支，以及18歲后要讀大學(xué)、就業(yè)，費(fèi)用更是可觀。A先生家庭需要計(jì)劃養(yǎng)育費(fèi)用支出以及儲(chǔ)備教育金。
�。�5）15年后雙方老人疾病、護(hù)理費(fèi)用越來(lái)越大，醫(yī)保不能滿足需要，需要增加額外的醫(yī)療保障。
�。�6）30年后A先生、B小姐都退休，以現(xiàn)有狀況來(lái)看，到時(shí)家庭收入合計(jì)20xx元，遠(yuǎn)不能滿足生活需要，需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金。
五、理財(cái)工具選擇與應(yīng)用
根據(jù)A先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況以及偏好需求，以及我行各種理財(cái)產(chǎn)品，可以考慮以下組合理財(cái)工具：
六、理財(cái)策略
讓A先生了解自己家庭所面對(duì)的需求狀況、自身的風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及投資偏好；綜合考慮家庭資金的安全性、流動(dòng)性和收益性， 根據(jù)實(shí)際情況分別針對(duì)短期、中期以及遠(yuǎn)期的需求，制定不同的理財(cái)策略，期望通過(guò)理財(cái)規(guī)劃使A先生家庭資產(chǎn)增值保值并最大化滿足其需求：
1、短期來(lái)看（第1－2年內(nèi)），首先通過(guò)購(gòu)買(mǎi)少量保障型保險(xiǎn)解決應(yīng)有的家庭保障問(wèn)題，使家庭有足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；其次，2年內(nèi)沒(méi)有大額用錢(qián)計(jì)劃，短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素，建議采取逐步將手中股票賣(mài)出轉(zhuǎn)而購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式來(lái)進(jìn)行債券、股票的投資，以降低風(fēng)險(xiǎn)提高效率，加快家庭財(cái)富積累。
2、中期來(lái)看（第2－5年內(nèi)），通過(guò)合理選擇按揭成數(shù)、年限解決家庭住房問(wèn)題；同時(shí)由于家庭負(fù)擔(dān)逐漸加重，投資產(chǎn)品由風(fēng)險(xiǎn)偏好型逐漸向穩(wěn)健型轉(zhuǎn)移，追求穩(wěn)定的收益，為長(zhǎng)期需求做打算。
3、長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看（第5－30年內(nèi)），生育小孩后，要為小孩儲(chǔ)備教育金；要考慮父母老年醫(yī)療問(wèn)題以及為自己儲(chǔ)備額外的退休金，因此可以增加家庭保險(xiǎn)投資的比例，選擇年繳型為宜，投資比例控制在年收入的10％－15％，以防止出現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)。
七、具體理財(cái)建議
1、短期理財(cái)建議（第1－2年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析，A先生家庭短期（1－2年內(nèi)）沒(méi)有大額用錢(qián)計(jì)劃，因此短期內(nèi)可以充分利用家庭閑余資金，但不能投資于長(zhǎng)期產(chǎn)品，以備2年內(nèi)買(mǎi)房所需。具體理財(cái)建議如下：
�。�1）人是家庭的基礎(chǔ)，發(fā)生意外時(shí)，以A先生家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況很難承擔(dān)高額的醫(yī)療住院費(fèi)用。因此，A先生和B小姐應(yīng)該各購(gòu)買(mǎi)一份人身意外險(xiǎn)，用較小的支出分散較大風(fēng)險(xiǎn)。而A先生收入占家庭總收入的66.7％，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，可以適當(dāng)加高投保檔次。
建議購(gòu)買(mǎi)我行代理的太平洋經(jīng)營(yíng)管理人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種保障全面且選擇靈活。A先生選擇4檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)55萬(wàn)，年保費(fèi)1155元；B小姐選擇3檔基本保障投保較為適合，最高保障額達(dá)22萬(wàn)，年保費(fèi)510元。家庭合計(jì)人身意外保費(fèi)年支出為1665元。
�。�2）A先生家庭中小汽車(chē)價(jià)值占總資產(chǎn)62.5％，是目前家庭中金額最大的固定資產(chǎn)。為經(jīng)濟(jì)型汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)一份機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生意外損失時(shí)可以獲得保險(xiǎn)賠償減少損失。
建議購(gòu)買(mǎi)我行代理的太平洋車(chē)險(xiǎn)，我行客戶購(gòu)買(mǎi)還可享受全單5.3折優(yōu)惠。100000元小車(chē)購(gòu)買(mǎi)全部基本險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)約3200元。
（3）A先生手中股票已經(jīng)虧損近20％，跌幅已經(jīng)很大，盲目割肉不可取。從宏觀政策面來(lái)看，05年國(guó)家決心解決困擾證券市場(chǎng)已久的全流通問(wèn)題，且配以多條利好政策，如今三一重工全流通方案已經(jīng)獲得市場(chǎng)認(rèn)同，說(shuō)明全流通問(wèn)題已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性突破，一旦由點(diǎn)及面被廣泛接受，將帶動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)走出低谷，05年是轉(zhuǎn)折年越來(lái)越得到認(rèn)同；從技術(shù)面上來(lái)看證券市場(chǎng)自01年以來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了近5年的下跌，如今上證已經(jīng)跌到千點(diǎn)，整體跌幅過(guò)大，且歷年來(lái)證券市場(chǎng)年底都會(huì)出現(xiàn)大幅反彈行情。
建議對(duì)于手中被套股票，暫時(shí)持倉(cāng)不動(dòng)，等待年底反彈，待明年一季度賣(mài)出所有股票，預(yù)期股票反彈10％，然后可以購(gòu)買(mǎi)景順長(zhǎng)城開(kāi)放式基金，降低風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)年收益5％；同時(shí)開(kāi)通我行銀券通業(yè)務(wù)，一方面降低交易成本約0.5‰，另一方面可以直接存折炒股，不但省去將資金從券商資金帳戶到銀行帳戶劃撥的過(guò)程，更可以防止券商誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，使證券買(mǎi)賣(mài)更加方便、安全、實(shí)惠，可以說(shuō)一舉三得。
�。�4）銀行1年期定期儲(chǔ)蓄年利率1.8％（稅后），收益低且流動(dòng)性差，而現(xiàn)在市場(chǎng)上的貨幣市場(chǎng)基金年收益約2.5％，相比高出38.9％，風(fēng)險(xiǎn)很小且流動(dòng)性好，一般贖回資金T+2日到賬。
建議將現(xiàn)有的2萬(wàn)元存款保留活期存款15000元應(yīng)付家庭額外支出，購(gòu)買(mǎi)5000元長(zhǎng)信利息收益貨幣市場(chǎng)基金；家庭月節(jié)余約2200元，按月全部投資貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，既提高了家庭資產(chǎn)整體收益狀況，又不影響資金流動(dòng)性，遇到緊急需要可以隨時(shí)贖回資金。
表一：短期綜合理財(cái)建議（第1－2年內(nèi)、2年計(jì)劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝60000元，本期期初月節(jié)余2200元用于再投資）
�。ㄆ谀┛芍滟Y產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－保費(fèi)支出≈108000萬(wàn)）
2、中期理財(cái)建議（第3－5年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭首先是有購(gòu)買(mǎi)住房需求，家庭開(kāi)始有負(fù)債，可支配資金開(kāi)始緊張；其次是為3年后生育一個(gè)小孩作準(zhǔn)備，要開(kāi)始考慮子女養(yǎng)育費(fèi)用。因此，理財(cái)規(guī)劃不宜選擇長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。具體理財(cái)建議如下：
（1）目前房?jī)r(jià)按年均2％的漲幅測(cè)算，到時(shí)房?jī)r(jià)總價(jià)23.4萬(wàn)元。 根據(jù)短期理財(cái)計(jì)劃測(cè)算（表一），目前 A先生家庭可支配資產(chǎn)約108000元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮到家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為28171元，即月節(jié)余2347元。扣除保費(fèi)支出（4865元/年）后，加上購(gòu)房后節(jié)余的600元/月的租金，實(shí)際月節(jié)余為2541元，因此首付加其他費(fèi)用不能超過(guò)10.8萬(wàn)，且按揭月供本息和不超過(guò)1941元/月�？紤]到家庭月支出較大，因此住房按揭應(yīng)該盡量降低首付、加長(zhǎng)還款期限，待資金寬裕時(shí)可部分提前還款，減少利息支出。
建議購(gòu)房時(shí)支付首期20％，需4.68萬(wàn)元，外加各種費(fèi)用加裝修約需支出2.3萬(wàn)元，合計(jì)需一次支出7萬(wàn)元。貸款18.72萬(wàn)元，按現(xiàn)在利率（5.508％），三十年付清，采用等額本息還款方式還款，月供約1064元。
�。�2）為防止由于借款人供樓期間發(fā)生意外而無(wú)法繼續(xù)還款，建議購(gòu)買(mǎi)我行代理的友邦安居保抵押貸款定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間借款人如發(fā)生意外，將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)供樓責(zé)任，一次性保費(fèi)支出約20xx元。
�。�3）多余儲(chǔ)蓄約3.8萬(wàn)可以部分3萬(wàn)投資于貨幣市場(chǎng)基金，期末月節(jié)余約1487元按期投資于貨幣市場(chǎng)基金，實(shí)行分配收益再投資的策略，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，為今后家庭養(yǎng)育小孩作準(zhǔn)備。
表二：中期綜合理財(cái)建議（第3－5年內(nèi)，3年計(jì)劃）
�。ū酒谄诔蹩芍滟Y產(chǎn)＝108000元，本期期初月節(jié)余2347＋600元用于再投資）
期末月節(jié)余＝2347＋600－405－1064＝1487元） （期末可支配資產(chǎn)＝期初額＋家庭節(jié)余總額＋總收益－首付房款－保費(fèi)支出≈90000元
3、遠(yuǎn)期理財(cái)建議（第6－30年內(nèi)）
根據(jù)客戶需求分析知，這個(gè)階段A先生家庭準(zhǔn)備養(yǎng)育一個(gè)孩子，并為之儲(chǔ)備教育金；要為考慮父母醫(yī)療社保不足以及為自己儲(chǔ)備足額養(yǎng)老金。這個(gè)階段是家庭資金支付壓力最大的時(shí)候，但由于短期內(nèi)不需要支出大額資金，且家庭進(jìn)入穩(wěn)定期，可以考慮將部分資金做長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，獲得更大的綜合收益。理財(cái)建議如下：
（1）根據(jù)短中期理財(cái)規(guī)劃，五年后家庭可支配資產(chǎn)約9萬(wàn)元（假設(shè)全部轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金），考慮家庭年節(jié)余年增幅3.33％，則本期期初年節(jié)余為31052元，加上多出的租金（7200元/年），扣除保費(fèi)（4865元/年）支出以及供樓款（12768元/年）后實(shí)際年節(jié)余為20619元，而小孩出生費(fèi)用約需花費(fèi)1萬(wàn)元，每年養(yǎng)育費(fèi)用平均標(biāo)準(zhǔn)約1萬(wàn)元，家庭能夠負(fù)擔(dān)。
考慮到小孩以后的讀書(shū)教育費(fèi)用龐大，建議購(gòu)買(mǎi)太保少兒樂(lè)綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，該計(jì)劃由少兒樂(lè)兩全A以及住院醫(yī)療附加險(xiǎn)組成。主要可以為小孩儲(chǔ)備合計(jì)教育金36610元（12-14周歲每年領(lǐng)取20xx元初中教育金；15-17周歲每年領(lǐng)取3140元高中教育金；18-21周歲每年領(lǐng)取5230元大學(xué)教育金），附加險(xiǎn)則可以為小孩意外傷害保障，包括意外傷害保障（5萬(wàn)元）、疾病身故保障（2萬(wàn)元）、住院醫(yī)療費(fèi)用保障（最高可達(dá)1萬(wàn)元）。少兒樂(lè)A保費(fèi)為3000元/年，十年繳完；而住院醫(yī)療附加險(xiǎn)保費(fèi)為一次性260元。
�。�2）根據(jù)家庭現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況，夫妻雙方退休后每月合計(jì)可領(lǐng)退休金20xx元，遠(yuǎn)不夠維持現(xiàn)有生活標(biāo)準(zhǔn)�？紤]退休后交際等支出會(huì)相應(yīng)減少，家庭支出應(yīng)維持在3000元/月的基礎(chǔ)上，所以還必須通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)足1000元/月支出的缺口。按現(xiàn)在太平盛世長(zhǎng)壽養(yǎng)老保險(xiǎn)投資計(jì)劃，則需購(gòu)買(mǎi)12份該保險(xiǎn)（一份到期年領(lǐng)取1000元養(yǎng)老金），假設(shè)從A先生從35歲開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)到60歲退休領(lǐng)取，則需要年繳保費(fèi)492元/份合計(jì)5904元。剩余家庭可支配資產(chǎn)余額約79740元，建議19740元活期預(yù)防家庭意外支出，6萬(wàn)元全部購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)信銀利貨幣市場(chǎng)基金，但分配收益不再繼續(xù)投資基金而是取出，按2.5％年收益測(cè)算，則年節(jié)余增加1500元，加上現(xiàn)有節(jié)余約7619元，合計(jì)年節(jié)余9119元，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后年節(jié)余為3215元，可以滿足需求。
（3）十年期少兒樂(lè)A保費(fèi)交清后，子女教育費(fèi)用基本有了保障，此時(shí)父母年齡差不多70歲，身體可能不再硬朗，因此將每年多出3000元的節(jié)余，為夫妻雙方父母各購(gòu)買(mǎi)一份專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人的友邦永安寶意外保險(xiǎn)，保費(fèi)每份555元/年，最高保額10萬(wàn)元，免除家中老人醫(yī)療保障不足的后顧之憂。
表三：遠(yuǎn)期綜合理財(cái)建議（第6－30年內(nèi)，25年計(jì)劃）
（本期期初可支配資產(chǎn)＝90000元，本期期初月節(jié)余3187元用于再投資）
經(jīng)過(guò)一整套的理財(cái)規(guī)劃后，基本滿足了客戶的生活需求，截至計(jì)劃期，經(jīng)過(guò)粗略估算，該家庭扣除所有支出后可以保留月2萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄以及投資6萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金獲得較穩(wěn)定的投資收益（約2500元/年），家庭3200元/年的節(jié)余，足夠應(yīng)對(duì)家庭可能出現(xiàn)的緊急情況；為家庭購(gòu)買(mǎi)了足夠的保障保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭有了足夠的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
八、收益與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)
根據(jù)上述的理財(cái)投資策略,同時(shí)鑒于本案例提供的有限數(shù)據(jù)，我們對(duì)理財(cái)策略進(jìn)行簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)可行性分析。根據(jù)A先生的收入以及支出狀況，不考慮減少以后支出的情況下，分別針對(duì)三個(gè)不同的階段作出了理財(cái)建議。在本著穩(wěn)健性的原則下，各個(gè)理財(cái)區(qū)間的可支配收入始終大于零，且每年節(jié)余也都大于零，說(shuō)明在該理財(cái)計(jì)劃下，客戶的現(xiàn)金流量始終為正，不會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)。具體根據(jù)理財(cái)規(guī)劃測(cè)算，家庭月固定支出為（6800－600＋3045）＝9245元，而可支配資產(chǎn)約8萬(wàn)，流動(dòng)性比率＝80000/9245＝8.65，反映該家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿足其8.65個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性比率好。而且可以適當(dāng)調(diào)整家庭彈性較大的支出，足夠保障家庭支出需求，理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)較小。
由于客戶財(cái)務(wù)狀況不是很寬松，因此整套理財(cái)規(guī)劃都是以生活理財(cái)為主，以投資理財(cái)為輔，本著審慎的原則，除了收益性外，還充分考慮了相關(guān)產(chǎn)品的安全性以及流動(dòng)性。產(chǎn)品年收益在2.5%－7%之間，加上復(fù)利因素，整套投資組合綜合收益率約為3%，相對(duì)于該計(jì)劃超低的風(fēng)險(xiǎn)性來(lái)說(shuō)，收益情況較為合理。與此同時(shí)，在比較保守的推算下，基本上滿足A先生家庭成長(zhǎng)期的各個(gè)目標(biāo)，達(dá)到了科學(xué)理財(cái)?shù)哪康摹?/p>
九、免責(zé)聲明
本理財(cái)計(jì)劃是基于客戶提供的信息資料，幫助客戶設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃；是基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的。除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財(cái)計(jì)劃中所采用金融產(chǎn)品的收益均為預(yù)測(cè)值；對(duì)本理財(cái)計(jì)劃中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。
由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)環(huán)境、政策等是隨時(shí)變化的，因此本理財(cái)方案必然存在一定的誤差，因此，我行的理財(cái)建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。
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