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龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行資金運用分析論文
摘要：村鎮(zhèn)銀行作為我國銀行業(yè)組織創(chuàng)新的重要形式，對于吸收和引導民間資本、完善“三農”金融服務、豐富農村金融供給具有重要意義。龍口南山國開村鎮(zhèn)銀行作為煙臺市首家村鎮(zhèn)銀行，為服務縣市區(qū)經濟尤其是服務農村經濟發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用，本文就其資金運用情況進行分析，為進一步加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理提供提供有益參考。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;資金運用;調查分析
一、龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行概況
村鎮(zhèn)銀行擔負著豐富農村金融市場、服務農村經濟的重要使命，是今后要重點發(fā)展的新型農村金融機構。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有效激活了縣域農村金融市場，促進了供給主體的市場競爭，發(fā)揮了“鯰魚效應”。村鎮(zhèn)銀行是否能夠健康持續(xù)發(fā)展關系到新型農村金融機構的工作安排是否能夠順利進行，關系到多元化農村金融體系的構建，關系農村金融改革的順利推進，具有重要意義。龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行成立于2010年11月29日，協(xié)議發(fā)起人為6家企業(yè)法人(見表1)，認購股金為20000萬元，國家開發(fā)銀行股份有限公司為其控股公司，持股比例達51%。
截止2010年底，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行存款余額15143萬元，主要為企業(yè)存款，占比86.79%;同業(yè)存放16000萬元;貸款21430萬元，全部用于單位經營性貸款，存貸差9713萬元，總體來看，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行成立時間短，沒有不良貸款等歷史包袱有關，其賬面存貸比達68.8%，資金的運用整體高于我市平均水平(我市存貸比為62.43%)。加強村鎮(zhèn)銀行的資金分析，對于進一步引導其健康可持續(xù)發(fā)展，對更好的服務“三農”經濟有著很強的現(xiàn)實意義。
二、龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行資金運用分析
(一)存款來源單一，資金活化明顯
存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，存款規(guī)模的大小制約著商業(yè)銀行的資產經營能力，從存款人的角度分，存款分為個人存款和機構存款。截至2010年末，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行存款總額31143萬元，其中同業(yè)存放16000萬元，占比51.38%，企業(yè)存款(活期存款)13142萬元，占比42.20%，儲蓄存款1586萬元，占比5.09%，活期存款(含同業(yè)存款)共30365萬元，占比97.5%。從上述數(shù)據(jù)可以看出村鎮(zhèn)銀行受其規(guī)模以及品牌限制，其存款來源單一，大多來源于企業(yè)活期存款，與農信社、郵政儲蓄銀行等金融機構相比，農村居民對其認知度低，存款意愿較弱，加之其存款活化現(xiàn)象明顯，資金源不具有穩(wěn)定性。
(二)貸款去向單一，特色優(yōu)勢未顯現(xiàn)
從貸款數(shù)據(jù)上看，2010年末龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行貸款余額為21430萬元(見表2)，其中其中涉農貸款余額13680萬元，與一般商業(yè)銀行側重企業(yè)貸款的經營傾向相符合。作為村鎮(zhèn)銀行，其優(yōu)勢特色在于為“三農”經濟的發(fā)展提供資金支持，但從2010年末龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行貸款情況來看，支持“三農”經濟的做法單一，主要以支持涉農企業(yè)為主，小額農戶貸款業(yè)務為開始開辦，使得農戶從中未真正受益，其支持“三農”經濟的特色優(yōu)勢未顯現(xiàn)。
三、當前村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建議
(一)市場定位需進一步明確
從經營范圍來分析，在我國的農村金融市場中存在著高、中、低三個層次。村鎮(zhèn)銀行的成立正是為了彌補我國低層次市場的金融空白。村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機構，在發(fā)展過程中自然以盈利為目的，選擇金融市場相對發(fā)達的地區(qū)，這是商業(yè)銀行追逐利潤的天性。如何引導其前往金融市場發(fā)展薄弱的地區(qū)，實現(xiàn)農村金融服務全覆蓋的目標，也成為一大難題。龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行從實際操作來看，市場定位存在不明確的現(xiàn)象，在發(fā)揮服務“三農”、提高農村經濟和農民生活水平方面仍舊很薄弱，在今后工作中，應進一步利用差別存款準備金率、特別存款等政策工具以及財政存款、支農再貸款等優(yōu)惠政策，給予一定的政策支持，進一步引導其將主要精力放在支持三農經濟上，為農村地區(qū)的經濟發(fā)展提供金融支持。
(二)進一步強化人力資源本土化
人力資源作為銀行經營過程中一項重要資源，是不可忽視的。從龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行人員組成看，全體員工80%具有本科及以上學歷，50%具有相關專業(yè)從業(yè)經驗，其中20%具有5年以上金融或經濟從業(yè)經驗。從人員配置上看，龍口國開南山村鎮(zhèn)銀行具有了商業(yè)銀行開展業(yè)務要求的人員素質水平。但作為村鎮(zhèn)銀行，其定位在于本地區(qū)，強化人力資源本土化是其經營效果的重要因素，工作人員本土化一方面可以有效保持人員結構的相對穩(wěn)定，另一方面本地工作人員更容易深入了解當?shù)亟洕空宫F(xiàn)狀，為制定特色金融產品提供有力支持。
(三)個性化服務是突出重圍的利器
村鎮(zhèn)銀行的市場定位是：服務“三農”及中小企業(yè)。
龍口地區(qū)金融機構有14家，農行、農村合作銀行以及郵政儲蓄銀行成為其服務“三農”的重要競爭對手，面對農行等三家機構成立時間長、品牌效應好、居民認知程度高的特點，個性化服務是其突出重圍的利器。深入了解當?shù)剞r村以及農村居民的實際需求，結合自身實際細分市場，量身設計個性化、人性化產品和服務，使得產品設計應更具有農村特色，更加貼近廣大農民群眾，發(fā)展一個信任村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質客戶群，鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農”和新農村建設的市場定位。
(四)積極嘗試開辦中間業(yè)務
從目前龍口國開南山村鎮(zhèn)的業(yè)務辦理情況來看，主要是存、貸業(yè)務，業(yè)務單一化，不利于村鎮(zhèn)銀行的長期發(fā)展。根據(jù)當?shù)亟洕l(fā)展實際，結合國內外村鎮(zhèn)銀行以及商業(yè)銀行新的做法，積極發(fā)展中間業(yè)務，是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，如與本地保險公司聯(lián)系，開展保險代理業(yè)務等，中間業(yè)務的開展，可以進一步降低村鎮(zhèn)銀行經營風險，實現(xiàn)其經營的可持續(xù)性發(fā)展。
(五)加強金融監(jiān)管，防范經營風險
穩(wěn)健的風險控制機制是村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務和實現(xiàn)可持續(xù)經營的基石。與一般商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的市場準入門檻較低，使得其在抵御經營風險上有著先天不足，因此，人民銀行應與當?shù)劂y行監(jiān)管部門實施聯(lián)合監(jiān)管，定期分析其資金運用情況，為村鎮(zhèn)銀行實施制定適合的監(jiān)管框架，引導其進行有效地內部監(jiān)管以及制度建設。
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