企業(yè)貸款調查報告模板（通用10篇）
當今時代經濟高速發(fā)展，這在一方面也使得企業(yè)融資貸款變成了比較普遍的事情。但是，企業(yè)貸款是什么回事呢?這里，小編整理了有關企業(yè)貸款調查的報告，供您參考。
企業(yè)貸款調查報告 1
（一）中小公司現狀簡介
大多是私營公司，發(fā)展時間短、自有資產少、抗風險能力相對較弱而且資信水平較低，財務制度不健全、運作不規(guī)范，難以達到金融機構貸款要求，金融機構對中小公司“惜貸”；二是中小公司的金融服務和金融支持系統(tǒng)不健全。一方面，中小公司信用擔保體系不完善，以中小公司為受保主體的擔保機構不多，另一方面，直接融資體系發(fā)展嚴重滯后，在發(fā)行股票和債券方面，中小公司大部分受規(guī)模小、知名度不高、信用等級較低等條件的限制，難以達到上市條件，導致中小公司的資金來源很大程度上依賴銀行貸款。
（二）中小公司“小，散，亂”，抗風險能力弱
一是小公司占有絕大多數，經營規(guī)模小，經營業(yè)績不穩(wěn)定。20xx年，我省13萬多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，98%的公司是小型公司。作為大型公司成長的搖籃，中型公司數量顯然偏少，存在斷層，同時從單位平均規(guī)�？�，我省小型公司平均從業(yè)人員為33人，平均固定資產為289.5萬元，平均營業(yè)收入為888.03萬元，分別占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于規(guī)模小，業(yè)績不穩(wěn)定，虧損、倒閉、關�，F象時有發(fā)生。二是產業(yè)集群化發(fā)展不夠，分散化經營現象嚴重。我省中小公司絕大多數在園區(qū)外分散經營，主要靠單兵作戰(zhàn)，沒有充分利用大公司的帶動作用和園區(qū)的輻射作用。三是家族式公司多，經營管理方式落后。由于我省中小公司的主體是私營公司，家族式公司多，經營者素質和員工素質低的現象較為嚴重，管理方式大多脫胎于家族式管理，不同程度地存在著組織管理混亂落后的問題，從而導致公司運行不暢。
�。ㄈ┲行」疽再Y源開發(fā)型、產品初加工型、服務低層次型為主，產業(yè)結構性矛盾依然突出
雖然經過多年的調整和發(fā)展，我省中小公司產業(yè)結構已有一定改善，但與市場需求的矛盾依然突出，直接影響著中小公司的發(fā)展。首先，從三次產業(yè)結構看，我省中小公司依然是明顯的“二、三、一”分布，其中二產業(yè)約占65%，服務業(yè)所占不到35%;其次，從占中小公司比重高達56.7%的工業(yè)內部看，資源開發(fā)型、產品初加工型、勞動密集型、能源消耗型產業(yè)仍然占較大比重，而高技術含量和高附加值的行業(yè)比重較低；第三，從服務業(yè)內部結構看，中小公司仍然集中在傳統(tǒng)和低層次的服務業(yè)，現代服務業(yè)、高端的服務業(yè)發(fā)展明顯滯后。
（四）社會化服務體系尚不健全，中小公司發(fā)展環(huán)境有待改善
中小公司的快速發(fā)展需要完善的社會化服務體系，而我省面向中小公司的社會化服務體系發(fā)展滯后、功能不全，尚不能系統(tǒng)地提供技術支持、市場開拓、創(chuàng)業(yè)指導、管理咨詢等多方面的社會化服務，致使中小公司發(fā)展受阻。另外，促進中小公司發(fā)展的一些政策措施還沒有完全落實到位，也是制約中小公司發(fā)展的障礙。
�。ㄎ澹┱卟还�，市場無序。
近年出臺的政策多是按照公司規(guī)模和所有制設計操作的，對大公司優(yōu)待多，中小公司考慮少；對公有制公司優(yōu)待多，對非公有制公司考慮少；政策適用不夠公平。在稅收政策上，國有公司可先繳后退，非國有公司無此待遇；中小公司特別是個私公司往往是小額納稅人，增值稅發(fā)票難以抵扣，實際稅負增加；個私公司存在雙重納稅等。在土地政策上，國有公司可享本土地使用權出租、增值稅減免政策，而非國有公司無此改革成本參與改組；特別是在銀行呆壞帳準備金核銷上，大公司可列入國家計劃及時優(yōu)化資產負債結構，中小公司無此厚遇。在行業(yè)準入上，中小公司尤其是個私公司還受到諸多限制。此外，市場交易規(guī)則缺乏，市場次序混亂，致使中小公司正常經營困難重重。
促進中小公司發(fā)展的現行政策
目前實行的一些優(yōu)惠政策，雖大部分并不是專為中小公司制定的，但從受益主體來看，基本上或相戶，活躍在市場競爭最為激烈的領域，是市場經濟的主體和市場體制的微觀基礎。
改革開放特別是黨的十五大以來，我國的中小公司發(fā)展迅速，在國民經濟和社會發(fā)展中的地位和作用日益增強。中小公司雖然單個實力較弱，但就整體而言，已發(fā)展成為促進國民經濟增長、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入的主要支撐力量。
1、中小公司創(chuàng)造的增加值約為全省gdp的40%。20xx年，中小公司實現增加值4279.34億元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp總量的38.4%，這表明，每1億元gdp中，約有0.4億為中小公司創(chuàng)造，中小公司對全省gdp增長的貢獻率約為40%。
2、中小公司是地方財政收入的重要來源。20xx年，中小公司共完成利稅總額2718.62億元，占全部公司利稅總額的77.5%。
3、中小公司占據了城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的半壁江山。由于中小公司大多是勞動密集型公司，能創(chuàng)造相對較多的就業(yè)機會，因此更是擴大就業(yè)，轉移農村勞動力的主渠道。20xx年中小公司共提供就業(yè)崗位609.22萬個，占全部公司從業(yè)人數的89%，占全省城鎮(zhèn)就業(yè)年平均人數的53.7%，即全省1134.78萬個城鎮(zhèn)就業(yè)崗位中，有一半以上為中小公司提供。
相對大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社會震蕩小、新機制引入快。因此，在改革進程中，中小公司往往是實驗區(qū)，是突破口，是馬前卒。中小公司的各項改革成果，為大公司的改革實踐提供了有益經驗，也為創(chuàng)造多種經濟成份共同發(fā)展的大好局面作出了貢獻。
我國中小公司的主要特點
1、投資主體和所有制結構多元，非國有公司為主體，決定了當前中小公司工作要以發(fā)展為重點。中小公司特別是非國有公司在自身快速發(fā)展的同時，還積極投身國有公司的改革和調整，使改革前單一所有制結構狀況有了根本性改變。以工業(yè)公司為例，在獨立核算的中小工業(yè)公司中，國有公司的戶數、資產總額和工業(yè)總產值僅占總數的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非國有公司。另據調查，目前國有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、賣不掉、破不了的.極度困難公司。應當說，中小公司的改革與發(fā)展同樣重要。但改革對象主要是國有小公司；而發(fā)展則要涵蓋城鄉(xiāng)各類所有制中小公司。因此，無論從中小公司的主體構成還是改革進程而言，當前，大力扶持中小公司發(fā)展應是中小公司工作的重點。
2.勞動密集度高，兩極分化突出，決定了當前中小公司發(fā)展重在“二次創(chuàng)業(yè)”。中小公司生存并發(fā)展于勞動密集型產業(yè)，就業(yè)容量和就業(yè)投資彈性均明顯高于大公司。據統(tǒng)計，目前中國大、中、型公司的資金有機構成之比分別為1.83：1.23：1;資金就為率之比為0.48：0.66：1，即中小公司比大公司單位資金安置勞動人數要高，有的要高出一倍，正因為如此，在前10年中國的工業(yè)化進程所以沒有出現嚴重的社會就業(yè)問題，中小公司功不可沒。但是，今天的市場背景變了，“賣方”市場變成了“買方”市場，總量需求不足與結構性供應不足共生，使中小公司遇到了前所未有的困境，即由勞動密集型帶來的就業(yè)優(yōu)勢將變?yōu)楦偁幜觿荨９緝杉壏只�，中小公司將首當其沖。為此，提高中小公司的有機構成和科技含量，實現“二次創(chuàng)業(yè)”是當前中小公司發(fā)展中的重中之重。
3.發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中，決定了當前中小公司推進要區(qū)別特點，先易后難，以點帶面。中國幅員遼闊，各地區(qū)中小公司分布與發(fā)展水平極不平衡。據有關數據，按照經濟地帶劃分，中小公司數量東部、中部各占全國總量的42%，西部占15%;而相應的工業(yè)總產值東部占66%、中部占26%、西部僅占8%。這表明，在公司規(guī)模上，東部中小公司的平均產值規(guī)模大于中部和西部，大約是中部的2.5倍、西部的8倍。實踐也表明，選擇東部中小公司作業(yè)重點試區(qū)，就為試點的成功率奠定了良好的基礎。此外，中小公司還可劃分四大區(qū)，即東北地區(qū)、長江中下游地區(qū)、中西部地區(qū)和廣東、福建為代表的珠江三角洲地區(qū)。東北地區(qū)老工業(yè)城市居多，中小公司的所有制結構和產業(yè)結構都很重，應主要解決國有中小公司規(guī)范改制和與大型公司專業(yè)化分工及配套問題；長江中下游地區(qū)是中小公司的汪洋大海，江蘇以鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司為主。浙江以私營個體聞名，工作重點是規(guī)范引導、扶持發(fā)展；中西部地區(qū)資源豐富、中小公司欠發(fā)達，推進第三產業(yè)和科技環(huán)保型中小公司發(fā)展是重點；珠江三角洲地區(qū)中小公司區(qū)位優(yōu)勢明顯，可借助“老鄉(xiāng)”、“老外”發(fā)展中小公司的“兩岸三地大中華圈”。
此外，地方產業(yè)為主體，決定了中小公司的支撐層面在地方；中小公司自身基礎薄弱，決定了其要么成為大公司的搖藍（即小巨人）；要么成為大公司的伙伴。
綜上所述，促進我國中小公司改革與發(fā)展要注意調整好五大關系；一是改革與發(fā)展的關系；二是吸納勞動力與科技含量的關系；三是點與面的關系；四是中央與地方的關系；五是中小公司與大公司的關系。處理好上述關系，把握好重點才能在中小公司的改革與發(fā)展上取得事半功倍的效果。
企業(yè)貸款調查報告 2
1、基本情況：企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業(yè)年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品，注冊商標。
2、財務狀況：
�。�1）資產負債：固定資產分為辦公管理類的固定資產，用于生產方面的固定資產，如廠房、設備；流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金（含周轉金）逐項寫清；無形資產包括土地、商標等；遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權益，資產負債比率。
�。�2）生產經營狀況、生產規(guī)模包括設計規(guī)模和實際規(guī)模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。
3、企業(yè)貸款的可行性分析：
�。�1）資產負債分析；
�。�2）生產周期與流動資金分析；
（3）現金流量分析；
（4）生產與銷售分析；
這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進行分析，全面評估分析貸款的風險與否，還款的保證和來源，提出負債性的調查結論、貸出與否、準貸金額、
4、資信狀況：要寫清貸款戶是否有不良信用記錄，打印企業(yè)信用報告。
5、貸款用途：要寫明貸款戶申請貸款的真實用途，并測算其貸款金額需求量是否符合實際。
6、第一還款來源：要預測企業(yè)在未來貸款期限內的.收入能否用于償還貸款本息
7、貸款方式：屬于保證方式的貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
企業(yè)貸款調查報告 3
依據省中小廳某的文件要求，利用一周時間對本地區(qū)小微企業(yè)融資情況開展了調查。采用隨機選擇，走訪詢問和電話咨詢的方式，共對67戶企業(yè)進行了調查，得到有效的答復48戶。詢問企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、軟件和信息技術服務業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、廣告?zhèn)髅綐I(yè)等多個行業(yè)，遍及本市10個縣區(qū)。
一、調查結果
經過對調查情況的統(tǒng)計分析，得出以下調查結果。
1.企業(yè)經營發(fā)展首要因素——資金短缺
由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、財務不健全、資信差、信息不透明、市場競爭力弱小等缺陷。企業(yè)的經營發(fā)展受到資金供應、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場需求、技術創(chuàng)新、人才儲備等的影響。由調查可知，近一半的企業(yè)認為資金短缺是影響其經營的主要因素。
2.資金需求難以滿足，資金使用成本太高
調查發(fā)現，近90%的企業(yè)存在資金問題。最主要表現為資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%。說明目前小微企業(yè)的融資無法滿足其資金需求。對企業(yè)資金需求滿足程度的調查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿足度不足30%，36%的企業(yè)表示資金需求滿足度為30%－50%，38%的企業(yè)資金需求滿足度為50%－80%。此外，資金成本太高、固定資產和技術開發(fā)投資不足也是較為突出的問題。
3.融資主要靠內部積累，外部融資渠道單一
絕大多數的小微企業(yè)把內部積累作為企業(yè)的主要資金的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%，其次是上下游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在民間融資中，有58%的企業(yè)靠親戚朋友無息借款，52%的企業(yè)靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少部分企業(yè)采用其他民間融資方式。
4.銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大
小微企業(yè)的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%。但是，企業(yè)的有效抵押資產基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關鍵因素。
近年來，國家、省、市三級政府對小微企業(yè)的政策扶持及金融機構創(chuàng)新產品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā)展的主要問題。調查顯示，有2/3以上的被調查小微企業(yè)認為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的.小微企業(yè)表示獲得理想貸款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認為幾乎不可能獲得銀行貸款。
通過調查發(fā)現，企業(yè)認為獲取銀行貸款的主要影響因素有缺少抵押、缺乏必要的人際關系和特殊關系人、手續(xù)繁瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。調查情況表明，某小微企業(yè)普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。
二、小微企業(yè)融資困境的原因分析
融資困境的形成主要歸結于兩大原因，一是由國家產業(yè)政策、信貸政策和宏觀經濟形勢等多種因素綜合作用所形成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。
1.外部融資環(huán)境原因
�。�1）金融體系存在結構性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā)展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小金融機構相對較少，基層金融服務不足。
�。�2）缺乏完善的信用擔保機制。盡管目前存在部分擔保機構，但業(yè)務開展不足，主營方向偏離，以及對擔保人資產抵押及企業(yè)自身信用擔保的條件的限制性規(guī)定等，使許多小微企業(yè)難以享用。
�。�3）銀行與企業(yè)之間的信息不對稱
主要體現在：小微企業(yè)管理不科學、信息缺乏真實性且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由市場提供的第三方信息，貸款人缺乏有關客戶信用狀況和信用記錄的信息加深了他們所認為的小微企業(yè)貸款風險高的感覺。
�。�4）銀行等金融機構不重視
銀行等金融機構在開展對小微企業(yè)業(yè)務時，由于風險高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型企業(yè)上，阻礙了銀行等金融機構對小微企業(yè)業(yè)務的發(fā)展。
2.小微企業(yè)自身原因
小微企業(yè)本身也存在問題，突出表現為以下四個方面：一是小微企業(yè)管理不科學，小微企業(yè)一般規(guī)模小，有的甚至2－3人，沒有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序，同時缺乏管理人才。二是小微企業(yè)財務信息以及其他信息的公開化程度和真實性程度較低，財務狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能力差、經營風險高，不能滿足金融機構提供資金時所考慮的安全性、穩(wěn)健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、還貸意識薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現象時有發(fā)生。
三、對策建議
1.落實國家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展落到實處
積極落實并爭取省政府及相關部門有關促進小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，進一步推進我市《關于印發(fā)某市中小企業(yè)信用擔保機構貸款擔保風險補償專項資金管理辦法的通知》、《關于某市創(chuàng)業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知》、《關于鼓勵全民創(chuàng)業(yè)促進民營經濟快速發(fā)展的意見》等優(yōu)惠政策落實。
在補貼資金政策上，加大對銀行等金融機構對小微企業(yè)開展業(yè)務的支持，降低銀行等金融機構對小微企業(yè)開展業(yè)務的工作成本，促進銀行等金融機構對小微企業(yè)開展業(yè)務的動力。
2.推進小微企業(yè)信用擔保體系建設
目前，我市擔保機構較省內明顯偏少，這顯然不利于我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠道組建小微企業(yè)融資擔保機構，加快建設小微企業(yè)信用機制，促進小微企業(yè)信用水平的提高。
3.繼續(xù)發(fā)展民營中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴大小微企業(yè)融資渠道
中小金融機構一般是地方性金融機構，專門為地方小微企業(yè)服務，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方小微企業(yè)經營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在于中小金融機構與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題。要進一步鼓勵和推動，引導更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔保機構、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等中小金融機構。
4.繼續(xù)加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度，進行金融創(chuàng)新
xx市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作，包括小企業(yè)量身打造的新型金融產品，如采購貸、訂單貸、應收賬款融資等創(chuàng)新產品，有效地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、擔保這一難題。因此，要繼續(xù)加強商業(yè)銀行組織架構創(chuàng)新，風險管理技術創(chuàng)新，擔保抵押創(chuàng)新和產品創(chuàng)新等多種金融創(chuàng)新改變小微企業(yè)融資難的現狀；建立適合小微企業(yè)的授信體制標準和程序；建立小微企業(yè)信息庫，實現數據信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè)分析和決策咨詢服務，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。
此外，我部門將加大對小微企業(yè)練好內功方面工作的引領。一是引領小微企業(yè)利用現代化信息手段，及時了解相關政策、金融機構創(chuàng)新產品等。必要時咨詢專家，積極尋找融資信息交流平臺，增加融資可獲得機會。二是引領小微企業(yè)加強自身理財能力，健全財務制度。三是引領小微企業(yè)提高自身發(fā)展實力，給予外部相關者信心。制定經營戰(zhàn)略規(guī)劃，避免企業(yè)短期行為，降低經營風險。四是引領小微企業(yè)建立良好的信用，提高銀企關系。要配合銀行展開工作，不拖欠貸款。
企業(yè)貸款調查報告 4
貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調查的質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調查，規(guī)范撰寫貸前調查報告?按信貸管理規(guī)章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；
4、擔保情況和信貸風險評價；
5、本次信貸業(yè)務的綜合效益分析；
6、貸款調查意見。
圍繞貸款調查報告的主要內容，企業(yè)貸前調查的主要內容及撰寫重點是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業(yè)的還要說明關聯企業(yè)的有關情況。
（二）經營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業(yè)經營情況；企業(yè)內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領導的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的'了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規(guī)合法、符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
�。ㄒ唬┊a、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
（二）財務和信用分析
據調查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
1、償債能力
�、儋Y產負債率=負債總額/資產總額×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
�、诹鲃颖嚷�=流動資產總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱颖嚷�=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
�、墁F金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營業(yè)狀況
企業(yè)貸款調查報告 5
中小企業(yè)在我市經濟格局中占有非常重要的地位，目前部分中小企業(yè)因資金緊缺，逼迫采取減產、停產甚至是關閉破產的方式來應對危局的現象時有發(fā)生。如何解決好中小企業(yè)融資難的問題，對促進經濟又快又好增長，提供更多就業(yè)機會，保持社會和諧穩(wěn)定，增加財政收入等具有重要意義。為此我們就中小企業(yè)貸款難問題進行了一次全面調研，現將情況報告如下：
基本情況中小企業(yè)從銀行那里只獲得了不到25%的貸款份額，但是它創(chuàng)造的GDP卻占全國的60%。根據2008年上半年顯示的數據可以看出，中小企業(yè)貸款份額只占銀行總貸款的15%，銀行業(yè)不良貸款率的平均水平是2%而中小企業(yè)卻達到了11.6%，貸款風險偏高時中小企業(yè)的明顯特征；2009年上半年的數據顯示，小企業(yè)貸款占中國金融機構貸款總額的8.5%；從中國人民銀行的數據反映出一個問題，政府融資占中長期貸款的70%，中小企業(yè)只獲得貸款的10%～15%左右。從以上數據我們可以得到這樣一個結論，中小企業(yè)貸款難成為它們發(fā)展的瓶頸。據不完全統(tǒng)計，在一份調查問卷中顯示，包括浙江、廣東兩省的2000多家的中小企業(yè)把資金短缺放到了制約企業(yè)發(fā)展的首位，絕大部分的企業(yè)都面臨著融資難的問題。來自全國400多家的銀行、公司、中小企業(yè)參加了2009年9月第二屆中國中小企業(yè)融資論壇暨中國中小企業(yè)金融服務戰(zhàn)略合作聯盟大會，共同研究如何解決中小企業(yè)融資難的問題。
一、中小企業(yè)貸款難的原因分析
中小企業(yè)財務內部控制機制不健全導致經營投資風險加大。中小企業(yè)財務內部控制機制不健全，財務報告的隨意性較大，透明度不高，信用度偏低，難以滿足外部貸款所要求的各項條件。與大型企業(yè)相比，大部分中小企業(yè)經營范圍廣，風險高，權益資金比率較低，對貸款具有“急、頻、少、大、高”（貸款急頻率高額度少風險大成本高）的要求，加大了企業(yè)貸款的復雜性，增加了企業(yè)的財務成本，加之企業(yè)經營業(yè)績不穩(wěn)定，易受經營環(huán)境影響，亦加大了經營風險。從銀行系統(tǒng)調查得知，銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本平均是大中型企業(yè)的5倍左右，從經營業(yè)績角度考慮，銀行自然不愿意舍低就高。信用的缺失是中小企業(yè)貸款難的間接原因，個人信用極為落后，商業(yè)信用遭到破壞，導致銀行對企業(yè)失去信任，向外發(fā)放貸款，資金可能收不回來，風險較大，而向上級行轉存款，賺取存貸差安全而不帶風險，何樂而不為，98年銀行推行的抵押擔保制度后，純粹的信用貸款對中小企業(yè)來說幾乎已不存在，原因系國內社會信用體系尚處于起步階段，擔保體系的不健全，中小企業(yè)因銀抵押物品條件苛刻，真正能抵押的物品少之又少
2、中小企業(yè)經營的盲目性較大。大多中小企業(yè)為私營企業(yè)，其經營的盲目性較大，在未做充分的.市場調研的基礎上，盲目上項目，出產品，而且產品的生命周期短有無可替代產品補充，研發(fā)能力有弱，產品容易受市場淘汰，缺乏有效的市場競爭力，資金回籠難度大，受市場和資金回籠雙重壓力，隨時會面臨關閉破產的危險境界。
3、信用擔保機構不完善制約中小企業(yè)發(fā)展。目前轄區(qū)信用擔保機構不多，注冊資金規(guī)模小，專業(yè)化程度低，經營管理不完善，難以獲得金融機構的信任。另外中小企業(yè)本身資金規(guī)模較小，經營管理不太規(guī)范，即使有技術、有市場，經營狀況較好，但也由于缺乏有效擔保轉求擔保機構擔保，而擔保機構在風險評估，風險控制有限和基本承擔
100%風險的情況下，亦不敢給中小企業(yè)提供擔保。
二、中小企業(yè)融資難的原因分析
1、中小企業(yè)自身的原因
我國中小企業(yè)總體信譽度較低，主要表現在：
（1）企業(yè)財務管理混亂，會計信息失真，數據缺乏真實性、客觀性，虛帳假帳普遍存在，并且成為行業(yè)的潛規(guī)則。
�。�2）產品結構和組織結構存在不合理性，例如低水平重復建設等問題。
�。�3）企業(yè)員工素質普遍較低、有待提高。企業(yè)經營管理水平低、技術設備落后、產品質量參差不齊。
2、中小企業(yè)融資成本高。
對商業(yè)銀行而言，中小企業(yè)每筆貸款要求的數額不大，但是貸款的審批操作程序都與大型企業(yè)貸款步驟大致相同，若貸款的中小企業(yè)客戶數目增多，必然會導致銀行的貸款單位的操作成本上升，而銀行出于利潤最大化自然會選擇對中小企業(yè)惜貸。由于中小企業(yè)貸款運作成本高，因此金融機構對此類貸款利率定價較高是正常的。但是中央銀行對商業(yè)銀行規(guī)定了基準利率及很小范圍的浮動限制，致使正式與非正式金融市場的利差變大，銀行房貸積極性減弱，間接上增加了融資成本。
3、缺乏為中小企業(yè)融資服務的政策性銀行。
在目前的銀行組織體系中，依然缺乏專門為中小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行，雖然農村信用社主要針對中小企業(yè)提供貸款服務、但由于沒有得到政策性融資權，僅靠吸收當地存款放貸，多年來每年對中小企業(yè)發(fā)放的貸款不超過1000，根本無法滿足轄區(qū)中小企業(yè)貸款需要。另外農村信用社是一個全國性金融組織，從成立開始，其經營理念，管理模式，機構設置都帶有國企的影子，削弱了其對中小企業(yè)金融支持的功能。金融體制的改革是無法在一段時間迅速脫胎換骨的，那些從計劃經濟延續(xù)下來的問題一直都沒有得到答案，形成現在的局面：金融體制如果不改革，那么問題就會持續(xù)的抑制中小銀行、民營銀行的發(fā)展。
三、解決中小企業(yè)融資問題的對策建議
1、提高企業(yè)的經營管理水平，建立健全的財務管理制度。中小企業(yè)要盡快建立起適應市場經濟需要的經營管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術人才。要加強財務管理制度，建立財務預決算制度。配備精通財務的專業(yè)人員，完善財務管理制度，建立健全內控制度，加強資金使用、周轉和財務核算方面的管理。
2、完善中小企業(yè)的擔保機制。
我國應建立起各種各樣的擔保體系來降低銀行的借貸風險，增加科技型中小企業(yè)貸款的機會。主要包括：一是建立全國性中小企業(yè)信用擔保機構。主要依靠財政注入資金和向社會發(fā)行債券融資，由政府出面設立永久性機構。二是建立地方性的信用擔保機構�？捎傻胤秸⒔鹑跈C構和企業(yè)共同出資組建，如成立專門為中小企業(yè)提供信用擔保的政策性機構，也可鼓勵中小企業(yè)自發(fā)組建互助擔保機構，還可鼓勵各種經濟成分的資本參與擔保司投資，逐步形成由全國性、區(qū)域性和社區(qū)性擔保機構組合而成的多層次中小企業(yè)信用擔保體系。
3、適應中小企業(yè)需要，不斷拓寬間接融資渠道。
銀行信貸仍然是中小企業(yè)融資的首選，而政府調整商業(yè)銀行戰(zhàn)略，應把支持中小企業(yè)發(fā)展、不斷拓寬間接融資渠道放在首位，使商業(yè)銀行盡快真正打破國家、國有銀行、國有企業(yè)三位一體的扭曲的金融資源配置結構，完善專門的中小企業(yè)信貸部，建立一套專門適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制；針對中小企業(yè)量多面廣、分散化、多樣化等特點，適當延伸貸款審批權限，簡化審批程序，縮短審批周期，提高審批效率，改進和完善信貸激勵和約束機制。調整商業(yè)銀行戰(zhàn)略的同時，國家也要出臺相應的針對中小企業(yè)貸款的基準利率和利息率等。我國金融體系主體是四大國有商業(yè)銀行，其信貸份額占全部份額的75%以上，由于地方性中小金融機構資金有限，難以承擔支持眾多中小企業(yè)發(fā)展的重任，所以國有商業(yè)銀行在解決中小企業(yè)融資問題上仍是關鍵環(huán)節(jié)。在發(fā)揮國有商業(yè)銀行提供資金的主渠道作用的同時，還要不斷發(fā)展和壯大現有中小金融機構和不斷發(fā)揮民間資本優(yōu)勢。政府可通過對現有運行良好的中小金融機構進行公司制改造，加快農村信用社的重組、規(guī)范、轉制，對部分暫時出現支付困難的城市中小金融機構進行清產核資，出臺允許并鼓勵民營資本和國外金融資本參股中小金融機構等措施，發(fā)展和壯大我國中小金融機構的實力，通過立法來鼓勵民間資本的發(fā)展。另外，政府還可以通過建立中小企業(yè)擔保基金，為解決我國中小企業(yè)貸款問題和扶持中小企業(yè)的發(fā)展。
4、支持中小企業(yè)發(fā)展，不斷擴大直接融資規(guī)模。
建立適合中小企業(yè)特征的資本市場體系，加快創(chuàng)業(yè)板的推出，加快培育中小企業(yè)，鼓勵中小企業(yè)發(fā)行股票融資、進行集合債券融資等。第一，要加快建立和完善服務于中小企業(yè)，進行直接融資的創(chuàng)業(yè)板市場。2009年5月1日，中國證監(jiān)會發(fā)布的首次公開發(fā)行股票并在創(chuàng)業(yè)板上市管理暫行辦法正式實施，意味著在我國已醞釀10年的創(chuàng)業(yè)板正式開啟，創(chuàng)業(yè)板融資渠道的開啟無疑給廣大無緣國內主板市場融資的中小企業(yè)，帶來低成本直接融資的福音。第二，進一步發(fā)展中小企業(yè)債券市場。中小企業(yè)因為自身資產規(guī)模和經營規(guī)模的限制，往往難以獨立發(fā)現企業(yè)債券融資。通過發(fā)行中小企業(yè)集合債券，可以解決這一問題。
中小企業(yè)集合債券是一種由一個機構作為牽頭人、幾家企業(yè)一起申請發(fā)行的債券，是企業(yè)債的一種，也就是俗稱的捆綁發(fā)債。中小企業(yè)集合債券的直接作用是以其特有的形式有效拓寬了中小企業(yè)的直接融資渠道，解決了我國中小企業(yè)存在的融資難、成本高的問題。第三，推動建立以民間投資為主的風險投資體系，完善風險投資的準入與退出機制，鼓勵組建民間投資公司和職工互助投資基金。第四，以財政出資為主設立中小企業(yè)發(fā)展基金、技術創(chuàng)新基金，主要用于中小企業(yè)貸款貼息、創(chuàng)業(yè)資助、技術創(chuàng)新支持以及出口補貼等。第五，創(chuàng)新適合中小企業(yè)采用的金融工具，便利中小企業(yè)融通短期資金。
總之，我國中小企業(yè)在國民經濟中占具舉足輕重的地位，特別是在這次金融風暴影響下，我國中小企業(yè)面對資金鏈緊張、市場需求下降的不良狀況，千方百計保生產、保就業(yè)，為社會和諧、穩(wěn)定做出了重要貢獻。因此，為促進我國中小企業(yè)的健康、快速發(fā)展，從根本上解決其融資難問題，構建長效的機制，刻不容緩。
企業(yè)貸款調查報告 6
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況企業(yè)性質、法定地址、注冊資金、成立時間、經營范圍、職工人數等。
經營情況：企業(yè)規(guī)模、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
管理情況：企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業(yè)經營情況等。
�。ǘ┢髽I(yè)財務狀況
上年末及報告期財務狀況表
單位：萬元
項目上年末報告期
數據數據較年初
一、資產總額
�。ㄒ唬┝鲃淤Y產總額
占資產總額的比例
1、貨幣資金
2、應收賬款
3、應收票據
4、預付賬款
5、其他應收款
6、存貨
�。ǘ╅L期投資
（三）固定資產總額
1、固定資產凈值
累計折舊
2、在建工程
（四）無形資產
�。ㄎ澹┻f延資產
二、負債總額
�。ㄒ唬┝鲃迂搨�
占負債總額的比例
1、短期借款
2、應付賬款
3、應付票據
4、預收賬款
5、其他應付款
�。ǘ╅L期負債
其中：長期借款
三、所有者權益
（一）實收資本
�。ǘ┵Y本公積
�。ㄈ┯喙e
（四）未分配利潤
四、銷售收入
五、利潤總額
六、償債能力指標
�。ㄒ唬┵Y產負債率%
�。ǘ┝鲃颖嚷�%
�。ㄈ┧賱颖嚷�%
�。ㄋ模├⒈Ｕ媳稊�
七、營運能力指標
�。ㄒ唬┛傎Y產周轉率
�。ǘ┝鲃淤Y產周轉率
�。ㄈ┐尕浿苻D率
�。ㄋ模⿷召~款周轉率
八、盈利能力指標
（一）總資產報酬率
�。ǘ╀N售利潤率
（三）凈資產收益率
九、現金凈流量
�。ㄒ唬┙洜I性現金凈流量
�。ǘ┩顿Y性現金凈流量
�。ㄈ┗I資性現金凈流量
企業(yè)資產情況：總額、構成、與上年末的比較、以及重要數據分析（重點分析應收賬款和其他應收款賬齡、長期投資、固定資產、存貨等），變動較大的，需說明原因。
企業(yè)負債情況：總額、構成、與上年末的比較、或有負債以及重要數據分析（重點分析短期借款、應付票據、應付賬款、其他應付款、長期負債等），變動較大的，需說明原因。
凈資產分析：總額、構成、與上年末的比較，變動較大的，需說明原因。
財務指標的測算與分析：償債能力指標包括資產負債率=負債總額/資產總額x100%、流動比率=流動資產/流動負債、速動比率=（流動資產—存貨—預付賬款）/流動負債x100%、利息保障倍數=息稅前利潤總額/利息費用、現金凈流量等；營運能力指標包括總資產周轉率、流動資產周轉率、存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨、應收賬款周轉率=賒銷收入凈額/平均應收帳額余額（其中賒銷收入凈額=銷售收入—現銷售收入—銷售退貨、折讓或折扣）等；盈利能力指標包括銷售收入、利潤總額、總資產報酬率、銷售利潤率=利稅總額/銷售凈收入、凈資產利潤率等。變動較大的`，需說明原因。
（三）企業(yè)資信情況包括在信用社的開戶情況、信用等級、授信總額、目前實際占用授信額及信用種類、占用形態(tài)（四級、五級分類），結欠利息情況。
銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢情況（包括借款人負債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔保查詢），對不良記錄要有情況說明，有關數據與銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢不一致的要提供有效證明。
�。ㄋ模┙谥卮笫马棸ㄆ髽I(yè)改制、法人代表變動、逃廢債務、涉及訴訟等重大事項。
二、申請貸款情況
�。ㄒ唬┍敬紊暾堎J款的背景xx
�。ǘ⿹Ｇ闆r保證人重點分析基本情況、財務狀況、銀行借款、對外擔保情況。抵（質）押情況：抵（質）押物名稱、評估價值、評估單位、是否存在高估、抵（質）押率、抵（質）押變現能力、是否辦理足額保險、其他情況等。
�。ㄈ┦袌龇治鰔x
三、綜合效益
該筆貸款對信用社資產、負債、中間業(yè)務所產生的經濟效益（其中：存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3個月月末存款余額）等。
四、考察意見。
通過以上分析，明確對貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、擔保方式的意見或限制性條款。
企業(yè)貸款調查報告 7
一、公司基本情況及歷史沿革
1、公司基本情況需披露公司設立情況，股東情況，實際出資情況，經營范圍及實際經營的具體業(yè)務。
2、股東及實收資本的每次變化需詳細披露具體情況，包括變更前后的持股數量和比例，轉讓、增資擴股價格及作價依據，每次是否辦理工商變更，是否驗資，實際出資情況是否與驗資報告相符；
公司的股權是否清晰：設立以來是否發(fā)生頻繁的股權轉讓，尤其是涉及到公司核心人員的持股轉讓，控股股東及實際控制人是否保持穩(wěn)定（從買賣過程看實際控制人是否對公司的發(fā)展有信心），是否存在名義與實際股東不符情況；
3、公司登記的業(yè)務范圍是否發(fā)生變化，實際經營的業(yè)務是否發(fā)生變化，經營業(yè)務的具體方式是否發(fā)生變化；
4、公司管理層的穩(wěn)定性（董事、監(jiān)事、總經理、副總經理、財務負責人、部分公司視情況還需要包括技術負責人、銷售負責人）。
5、實質控制人的判斷、歷史出資問題
二、公司人員情況
1、公司的主要高管，公司人數及年齡、學歷結構；
2、公司人員結構（人數、學歷層次、年齡層次等）；
3、分部門人員情況（分部門列表：中層人員、財務人員、銷售人員、采購人員、技術人員）；
4、勞動合同、社保及薪酬情況
公司所有人員是否都簽訂了勞動合同、是否都繳納了社保；公司工資總額及平均工資額，各部門人均工資。
三、公司的經營模式
1、公司是做什么的？公司所從事行業(yè)的規(guī)模、總體需求及成長性；主營是否符合國家或區(qū)域產業(yè)政策；主營行業(yè)競爭者是否容易進入等；
2、公司為誰提供產品和服務？公司的主要客戶、客戶的實力、是否有在行業(yè)內或區(qū)域內較為著名的客戶等、公司市場占有率及其變化；
3、公司是如何提供產品和服務的？公司的營銷、采購策略及服務理念等；
4、公司是如何賺錢？利潤來源及其穩(wěn)定和增長性；決策機制水平；盈利預測（大多數時候只是口頭的盈利目標）的可信度等；
5、是否存在對市場預測的機制及程序，（銀根緊縮、原材料漲價、人民幣升值、出口退稅率降低等因素對公司的大致影響，以及公司在應對這些因素時采取了哪些措施）。
6、公司是如何從設立到發(fā)展壯大的，公司的主要競爭對手有那些？公司通過什么途徑建立競爭優(yōu)勢，公司今后的前景（經營模式的.總體判斷），公司通過什么途徑保持自己的競爭優(yōu)勢？可行性及持久性？
�。ㄍㄟ^技術創(chuàng)新創(chuàng)造真實的差異化產品？
通過品牌或信譽創(chuàng)造虛擬的差異化產品？（藥品、食品、服裝等）
通過降低成本并以更低的價格提供相似的產品？
通過創(chuàng)造高的轉換成本鎖定用戶？
通過建立門檻把競爭者擋在外面？）（比如取得資質、認證等）
四、獨立及持續(xù)盈利能力
1、公司在調查期內存在的所有關聯方，關聯交易的種類、交易金額及占同類總金額的比重、期末余額、價格及作價方式、關聯交易毛利占總毛利的比重；
2、公司經營所必需的房產、土地、商標、專利及非專利技術的取得方式，所有權歸屬情況；
3、公司的技術、業(yè)務、利潤來源是否過度依賴其他公司、相關政策及補貼收入；
4、公司生產經營模式、產品或服務結構、經營環(huán)境是否發(fā)生或將要發(fā)生重大變化；
5、公司對主要供應商及客戶是否存在嚴重依賴。
五、財務狀況及收入確認分析
1、公司在過去三年的財務數據分析，包括銷售規(guī)模及收入、毛利率、凈利潤、現金流分析；
2、收入確認的具體政策，是否與會計準則相符，成本是否配比，收入在年度內分布不均衡的，分析在各季度或月份的比例；成本核算政策及方法；
3、根據資產負債率、流動比率、速動比率分析公司的償債能力；
4、根據存貨、應收賬款、經營活動現金流量、主營收入的對比分析公司收入的質量；
5、列示并分析公司報表與原始申報報表（營業(yè)稅、增值稅、所得稅）的差異；
�。▽Ω鱾�會計科目數據作基本的判斷）
六、治理結構
1、股東是否將與公司主營業(yè)務相關的資產全部注入到公司，股東、董事、高管人員與公司的利益是否一致，公司是否存在向關聯方輸送利潤的情況；
2、公司的內部組織架構及功能定位是否清晰（包括子公司），內部決策的執(zhí)行效率；
3、公司是否存在違法違規(guī)情況（包括稅務、海關、環(huán)境、外匯、金融、用工、工商及行業(yè)等等，關注訴訟、行政處罰方面），如是否存在內部集資，非法發(fā)行股份等。
七、會計基礎
1、公司財務部門的人員配置及年齡、學歷、職稱情況；
2、公司核算方式，如使用計算機，簡要評價其環(huán)境，說明其使用的硬件、軟件、版本、是否正版及已使用年份；
3、會計核算的規(guī)范化程度；
4、原始憑證的合法性。
5、是否按會計準則進行成本核算。
八、根據調查了解到的問題匯總
1、調查過程中的風險及解決方案。
2、貸款發(fā)放的前提條件落實。
企業(yè)貸款調查報告 8
一、農村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
�。ㄒ唬┤行∑髽I(yè)概況。我市現有小企業(yè)xx戶，從業(yè)人數約為xx萬人。規(guī)模在xx萬元以下的企業(yè)有xx戶，占小企業(yè)總數的xx％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)xx戶，私營企業(yè)xx戶；集中于第三產業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經濟發(fā)展的重要力量和最具活力的經濟增長點，無論是對稅收、地方經濟發(fā)展還是勞動就業(yè)都產生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調查發(fā)現，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運營周轉的外來資金約占資產總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內部集資在內的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機構借款，其中貸款約占融資成份80％以上。
�。ǘ┺r村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務實施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農村信用聯社貫徹文件精神，采取切實措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20xx年9月，全市農村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。
�。ㄈ┬∑髽I(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據調查，至少有30％的企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一�！兑庖姟访鞔_了貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業(yè)務，而我轄農村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現在貸款上，票據承兌和貼現業(yè)務幾乎停滯，至于貿易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯社小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展不均衡，個別聯社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。
二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展的成因分析
�。ㄒ唬┛陀^因素。小企業(yè)管理粗放，財務不規(guī)范，經營規(guī)模小，競爭力弱，難以達到銀行規(guī)定的準入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠農村地區(qū)，資產評估值低，有些企業(yè)土地、房產證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產質量、資產交易等條件的制約，不僅不能及時變現，也無法按照有關金融規(guī)章的要求實行抵押登記，難以滿足信用社擔保條件。農村信用社服務方式和服務手段比較落后，金融服務功能與服務品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務擴張能力。
�。ǘ┲饔^因素。農村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認為小企業(yè)貸款風險大，收益小，金額低，筆數多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產品開發(fā)上缺乏應有的積極性，認為新產品開發(fā)耗時費力，不出風險便罷，一旦形成風險，責任難免。
（三）歷史因素。我市的數千戶小企業(yè)（其中不少已關停倒閉）原有貸款合計金額大、質量低。統(tǒng)計數字表明，現有的農村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達42.3。曾經有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓，且沉淀的貸款至今仍是農村信用社經營的沉重負擔，制約了農村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務的開展。農村信用社信貸人員素質與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。
（四）社會因素。一是無論工商、稅務、統(tǒng)計部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價。二是擔保機構數量少，資金規(guī)模較小，擔保能力有限，擔保業(yè)務期限短（一般在1年以內），風險防范方式比較落后，在提供擔保的同時，又要求企業(yè)提供相應的反擔保。全市僅有五家政府出資的擔保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔保公司運營出現問題，業(yè)務停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費繳納方面負擔重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉使用信貸資金的企業(yè)來說，財務負擔較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當大的一部分為90年代前后期基層政府干預形成，直至如今，協助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機惡意逃廢債務，農信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進一步改善。
�。ㄎ澹C制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。按現行監(jiān)管規(guī)章和有關規(guī)定，農村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當初由農信社扶持起來的企業(yè)做大做強后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯社加大支持的情況下，便轉向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現行的考核機制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯社的考核機制中多強調信貸風險防范和責任追究，缺乏正向激勵機制和免責條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現行利率水平的影響。目前，轄內農村信用社尚未建立科學合理的貸款定價機制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢。
三、對策建議
（一）立足“六項機制”，找準推行小企業(yè)貸款的切入點。完善銀行信貸管理體制，加強對小企業(yè)的金融服務。改進信用評級、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點的信用等級評定制度，采取一些非財務指標如小企業(yè)的納稅情況、
銷售收入歸社情況、經營管理情況以及企業(yè)負責人的'道德品質等來評定企業(yè)的信用等級，核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當下放審批權，特別是要下放低風險貸款和優(yōu)質客戶的審批權，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務部門根據小企業(yè)客戶實際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產品服務的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務的需要。要加強對小企業(yè)貸款的風險管理，完善風險分析、判斷與評價體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報機制。政府相關職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報送工作，建立小企業(yè)信息通報機制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實現小企業(yè)貸款違約信息共享。有關部門應每年開展一次優(yōu)質、誠信小企業(yè)客戶的評選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內銀行業(yè)金融機構要聯手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
�。ǘ┬∑髽I(yè)要強身健體，增強誠信意識。小企業(yè)要加強自身建設，苦練內功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。
一是建立符合現代企業(yè)特點的公司法人治理架構、運營機制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經營模式。
二是小企業(yè)要根據自身生產情況、技術能力，按照國家產業(yè)政策，選好項目，積極開發(fā)新產品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。
三是積極主動向農信社提供產、供、銷情況和真實、準確的財務報表信息，實現信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關資產證明，努力達到農信社抵押擔保準入條件。五是增強誠信意識，樹立信用觀念，贏得農村信用社的信賴和支持。
�。ㄈ┱捌渎毮懿块T要加大小企業(yè)發(fā)展的支持力度。
其一，積極完善和落實農村信用社各項扶持政策，政府的各類政策性補貼應及時足額到位，簡化貸款呆賬核銷程序。
其二，在積極引入各種形式的社會中介擔保機構的同時，不斷充實由政府出資創(chuàng)辦的擔保公司，豐富擔保中介的擔保能力和擔保面。
其三，降低房產、土地部門抵押登記等費用，根據企業(yè)使用貸款的周轉時間和周轉頻率，合理制定抵押登記期限，減少企業(yè)融資成本。
其四，積極維護農村信用社合法權益，努力解決司法執(zhí)行難問題，對前期因政府干預形成的不良貸款，積極協助清收、或者以優(yōu)質資產予以置換。
其五，努力整治社會信用環(huán)境，制止企業(yè)利用改制之機逃廢債務行為。
（四）銀行業(yè)監(jiān)管部門要制定差別的監(jiān)管政策。銀監(jiān)會及各級監(jiān)管機構要根據農村信用社實際狀況研究制定推動小企業(yè)貸款風險分類、損失準備金計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，適當提高單戶貸款比例，為合作金融機構開展小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。
企業(yè)貸款調查報告 9
一、引言
在當前經濟環(huán)境下，企業(yè)貸款是企業(yè)發(fā)展的重要資金來源之一。然而，貸款的風險也不容忽視。為了更好地了解企業(yè)貸款的情況，我們對本地部分企業(yè)進行了深入的調查。本報告將對企業(yè)貸款的現狀、風險及應對措施進行分析，為企業(yè)和金融機構提供參考。
二、企業(yè)貸款現狀
貸款需求旺盛：調查顯示，大部分企業(yè)有強烈的貸款需求，主要用于擴大生產、更新設備、市場營銷等方面。
貸款渠道多樣化：企業(yè)除了向傳統(tǒng)銀行申請貸款外，還會選擇向小額貸款公司、互聯網金融平臺等機構申請貸款。
貸款額度差異大：不同類型、規(guī)模的企業(yè)所需的貸款額度差異較大，小微企業(yè)的貸款額度相對較低，而大型企業(yè)的`貸款額度則較高。
三、企業(yè)貸款風險
信用風險：部分企業(yè)在申請貸款時存在虛假信息、隱瞞真相等問題，導致金融機構無法準確評估企業(yè)的信用狀況。
經營風險：企業(yè)在經營過程中可能面臨市場變化、政策調整等因素的影響，導致還款能力下降，引發(fā)經營風險。
操作風險：金融機構在貸款審批、放款等環(huán)節(jié)可能存在操作不當或違規(guī)操作等問題，導致貸款風險增加。
四、應對措施
建立完善的信用體系：政府和金融機構應加強企業(yè)信用信息的管理和共享，提高企業(yè)信用評估的準確性和可靠性。
加強風險管理：金融機構應建立健全的風險管理體系，提高風險識別和防范能力，同時加強對企業(yè)的貸后管理。
推動多元化融資方式：鼓勵企業(yè)通過多元化的融資方式獲得資金支持，降低對單一融資渠道的依賴。
提升服務質量：金融機構應不斷提升服務質量，優(yōu)化貸款流程，提高審批效率，為企業(yè)提供更加便捷、高效的金融服務。
企業(yè)貸款調查報告 10
一、調查概述
本次調查旨在全面評估XX企業(yè)（以下簡稱“該企業(yè)”）的貸款申請，包括其經營狀況、財務狀況、信用記錄及還款能力等方面，為貸款決策提供詳實的數據支持。調查過程中，我們采用了現場訪談、資料收集與分析等多種方法。
二、企業(yè)基本情況
企業(yè)名稱：XX企業(yè)
注冊地址：XX省XX市XX區(qū)XX路XX號
成立時間：XXXX年XX月XX日
注冊資本：XX萬元
法定代表人：XXX
經營范圍：主要從事XXX行業(yè)，包括XXX、XXX等業(yè)務。
員工人數：現有員工XX人，其中管理人員XX人，技術人員XX人。
三、經營狀況分析
行業(yè)地位：該企業(yè)在XXX行業(yè)中處于較為重要的地位，市場占有率較高，具有一定的競爭優(yōu)勢。
經營模式：該企業(yè)采用XXX經營模式，注重技術研發(fā)和產品質量，擁有穩(wěn)定的`客戶群體。
近年經營情況：近年來，該企業(yè)營業(yè)收入保持穩(wěn)定增長，盈利能力較強。根據財務報表顯示，該企業(yè)近三年營業(yè)收入分別為XX萬元、XX萬元和XX萬元，凈利潤分別為XX萬元、XX萬元和XX萬元。
四、財務狀況分析
資產狀況：截至最近一期財務報表，該企業(yè)總資產為XX萬元，其中流動資產XX萬元，固定資產XX萬元。資產質量整體良好，無明顯不良資產。
負債狀況：該企業(yè)總負債為XX萬元，其中短期借款XX萬元，長期借款XX萬元。負債結構較為合理，償債壓力適中。
償債能力：該企業(yè)流動比率為XX，速動比率為XX，均保持在行業(yè)合理水平。近三年利息保障倍數分別為XX、XX和XX，顯示出較強的償債能力。
五、信用記錄及還款能力評估
信用記錄：經查詢相關征信系統(tǒng)，該企業(yè)近三年無不良信用記錄，信用狀況良好。
還款來源：該企業(yè)的主要還款來源為經營活動產生的現金流。根據歷史數據分析，該企業(yè)現金流充足，能夠覆蓋貸款本息。
擔保措施：該企業(yè)提供了足額的抵押物或質押物作為貸款擔保，降低了貸款風險。
六、調查結論與建議
綜上所述，該企業(yè)經營狀況穩(wěn)定，財務狀況良好，信用記錄優(yōu)良，還款能力強�？紤]到該企業(yè)的行業(yè)地位、競爭優(yōu)勢及未來發(fā)展?jié)摿Γ覀兘ㄗh批準其貸款申請，并密切關注其后續(xù)經營狀況及還款情況。同時，建議采取以下風險控制措施：
定期對貸款資金使用情況進行監(jiān)督檢查，確保資金用于約定用途。
加強與該企業(yè)的溝通聯系，及時掌握其經營狀況及財務狀況變化。
定期對抵押物或質押物價值進行評估，確保其足值有效。
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