如何給孩子買保險(xiǎn)

　　如何給孩子買保險(xiǎn)，這是很多父母特別關(guān)心的。下面小編就來跟大家聊聊孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買。

　　怎么給孩子買保險(xiǎn)

　　一、新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)哪種好

　　新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類繁多，大家保保險(xiǎn)網(wǎng)建議家長在選擇的時(shí)候，可以多加考慮以下幾個(gè)方面保障的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　1.可賠付門診醫(yī)療費(fèi)用的新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　新生兒在剛出生階段，非常容易受到疾病侵害，這個(gè)時(shí)候一份擁有門診費(fèi)用賠付的新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就可以有效保障孩子的就醫(yī)問題。因此，家長在選擇新生兒保險(xiǎn)的時(shí)候，首先可考慮門診賠付類的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　2.可賠付先天性疾病的新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　困擾新生兒的除了一些小病外，先天性疾病也不可忽略。新生兒出生時(shí)若帶有先天性疾病，那么往往意味著父母在孩子成長過程中需要付出昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，而這類醫(yī)療費(fèi)用又往往不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)。所以媽媽在懷孕的時(shí)候，不妨就提早為寶寶購買一份能保障先天性疾病的新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)多半為少兒重疾險(xiǎn)、住院津貼類保險(xiǎn)和住院費(fèi)用報(bào)銷類保險(xiǎn)。

　　3.可賠付意外的新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　　除了上述兩類新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)外，家長也不要忽略新生兒成長過程中無處不在的意外。實(shí)際上市場上針對意外醫(yī)療賠付的醫(yī)療保險(xiǎn)，也可以列為家長為孩子購買的保險(xiǎn)清單中，這類新生兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可對意外磕碰產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷，也可對感冒生病等費(fèi)用報(bào)銷，因此也十分適合新生兒投保。

　　二、兒童醫(yī)療保險(xiǎn)哪種好?

　　適合兒童的醫(yī)療保險(xiǎn)包括社會醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩種，社會醫(yī)療保險(xiǎn)指的是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，作為基本保障，它的保費(fèi)便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報(bào)銷50%至70%的醫(yī)藥和住院費(fèi)用。而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)種類相對多一些，少兒醫(yī)療保險(xiǎn)細(xì)分有：重疾醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、住院日額補(bǔ)貼險(xiǎn)、手術(shù)津貼險(xiǎn)等。

　　首先來看一下少兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與少兒醫(yī)保的區(qū)別。

　　少兒醫(yī)療險(xiǎn)一般是指商業(yè)型的，是通過訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營，以營利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營。如果孩子在保險(xiǎn)期間不幸發(fā)生意外或患上疾病，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用可以由保險(xiǎn)公司提供保障。它是少兒醫(yī)保的一個(gè)重要補(bǔ)充。

　　少兒醫(yī)保是一種社會保障機(jī)制，像社保一樣，一部分費(fèi)用由政府補(bǔ)助。一般解決的是少兒重大疾病保障和疾病住院保障，意外門診報(bào)銷等。

　　少兒醫(yī)保價(jià)格低廉，是孩子最基礎(chǔ)的保障，但保障功能和覆蓋范圍都具有很多限制，不如少兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。少兒醫(yī)保能夠報(bào)銷的費(fèi)用，在用藥藥品、診療項(xiàng)目以及醫(yī)療服務(wù)設(shè)施方面都有一定的限制。

　　因此少兒醫(yī)保不等同于少兒醫(yī)保商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)收入較高的家庭可考慮同時(shí)投保。

　　其次，兒童醫(yī)療保險(xiǎn)哪種好?無論購買哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合才是最好的。

　　0歲至16歲：少兒消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

　　大部分門急診和住院費(fèi)用被社保型醫(yī)療險(xiǎn)解決后，如果有重大疾病，自費(fèi)部分的金額也不是小數(shù)目，比如醫(yī)保目錄外的藥品和器材是全額自費(fèi)的，重大疾病的治療費(fèi)用也可能超過少兒醫(yī)保的最高報(bào)銷額。這幾部分的支出只能通過商業(yè)重疾險(xiǎn)分擔(dān)。但商業(yè)兒童醫(yī)療險(xiǎn)的保額存在制度性的限制。成人保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人未來創(chuàng)造收入的能力，但保期內(nèi)的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險(xiǎn)責(zé)任，否則中國法律規(guī)定給付型保險(xiǎn)的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬元。

　　6歲以后：商業(yè)意外險(xiǎn)附加醫(yī)療保障

　　0歲至5歲的孩子出現(xiàn)先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個(gè)月后來自母體的抗體消失，發(fā)生各種門急診疾病的機(jī)會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強(qiáng)。在這個(gè)階段給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最實(shí)用。這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

　　孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷。

　　給孩子買保險(xiǎn)，要關(guān)注以下的幾個(gè)問題：

　　1、許多人主張附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)(也就是說萬一投保人在繳費(fèi)期內(nèi)符合合同的條件身故或者全殘，可以免交未交保費(fèi))。但筆者認(rèn)為，附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)，不如給投保人買充足的保障型壽險(xiǎn)，因?yàn)榛砻獾呢?zé)任范圍有時(shí)候比較狹窄，會出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，因?yàn)榧彝ヮA(yù)算有限，就另當(dāng)別論了。

　　2、給孩子買保障型保險(xiǎn)，繳費(fèi)期可以盡量拉長(20年，甚至繳費(fèi)到60歲)，如果買的是理財(cái)型保險(xiǎn)(教育金、養(yǎng)老金)，繳費(fèi)期可以短一些(額度越大，期限越要短，防止不確定因素帶來繳費(fèi)壓力)。

　　3、給孩子買保障型保險(xiǎn)(重大疾病)，保額盡量高，一般20-30萬，像太平可以做到50萬，如果父母有足夠的繳費(fèi)能力，而且本人買了高于子女的保額，甚至可以也應(yīng)該買到100萬(特別申請可以)。當(dāng)然，保監(jiān)會有未成年人風(fēng)險(xiǎn)保額各家公司累計(jì)不超過10萬的規(guī)定，但這個(gè)規(guī)定執(zhí)行起來比較復(fù)雜，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保額是指各種保障型保險(xiǎn)保額扣除現(xiàn)金價(jià)值或者已交保費(fèi)的余額，簡單理解就是父母在孩子去世后獲得的額外補(bǔ)償(當(dāng)然應(yīng)該扣除保費(fèi)等應(yīng)得利益)不超過10萬。而一些公司的條款設(shè)計(jì)已經(jīng)規(guī)避了這個(gè)問題，一般都約定18周歲前身故返還保費(fèi)，18歲后按照實(shí)際保額給付。

　　4、在資金充足的前提下，盡量做全面組合，即重大疾病、住院醫(yī)療、意外傷害、意外醫(yī)療等基本項(xiàng)目要齊備。

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