對我國農村資金互助社發(fā)展的思考
內容提要：我國農村資金互助杜作為一種新型農村金融機構,在支持農村發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。然而,農村資金互助社在發(fā)展中也面臨諸多問題。為此,需要采取有針對性的措施，來進一步促進農村資金互助社更好地發(fā)展。
論文關鍵詞：農村資金互助社,發(fā)展現狀,對策建議
農村資金互助社作為一類新型農村金融機構,在為“三農”提供金融服務方面發(fā)揮了重要作用,但在發(fā)展過程中也存在不少問題。因此，本文就如何更好地發(fā)展農村資金互助社進行一些探索。
一、目前我國農村資金互助社的發(fā)展現狀分析
1、農村資金互助社發(fā)展的基本情況
2004年7月，梨樹縣閆家村8戶農民成立了農民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農民資金互助合作社開始萌動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會在2007年1月相繼頒行了《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》三個金融規(guī)章，和《農村資金互助社示范章程》，推開了以“三農”為服務對象的三種新型農村金融機構的試點工作。2007年3月9日，經中國銀監(jiān)會核準成立的全國首家農村資金互助社——吉林省梨樹縣閆家村百信農村資金互助社開業(yè)，標志著重構以農民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開了序幕。
2、農村資金互助社的優(yōu)勢
(1)農村資金互助社是真正的“農民銀行”
農村資金互助社是由農民和農村小企業(yè)投資設立的，其實就相當于一個為農民聚集閑散資金的公共平臺，小錢集腋成裘后，主要服務對象為入股社員。只需農民手頭有閑散資金就可以展開起來。因此，它被認為是農民自己的銀行。
(2)農村資金互助社能夠更好地為農民提供金融服務
第一、拓寬了農民借貸渠道，促使農民開展生產經營。資金互助社存在于農民之間，最貼近農民，最能了解農民需求，最能盡快解決農民遇到的資金困難。第二、手續(xù)簡便、貸款時間靈活。資金互助社的借款程序簡便，方便快捷，基本做到了小額貸款隨到隨借。
(3)增加農民的組織化程度。農村合作金融與農村合作經濟問題,是相生共存的關系。如果沒有農村合作金融的支撐,農民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木,其發(fā)展將舉步維艱。農村信用社向商業(yè)化加速改革后,農村合作金融出現了真空,而農村資金互助社的設立為農民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了有力支持,促進了農民專業(yè)合作組織的發(fā)展。
(4)有效遏制了民間非法金融的蔓延和發(fā)展。農村資金互助社的發(fā)展,一方面將民間融資納入到了國家正規(guī)的金融渠道之內,為民間資本進入銀行業(yè)提供了一個比較現實的通道,提高了民間融資的規(guī)范化、組織化和機構化,另一方面也促使高利率的農村民間借貸失去了需求空間。
3、農村資金互助社經營過程中存在的問題
(1)缺有針對性的法律法規(guī)，現行商業(yè)銀行的管理辦法不適合農村資金互助社。目前出臺的《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農村資金互助社組建審批工作指引》，是按照現代化正規(guī)銀行金融機構要求的，對于注冊資本僅有30萬元，甚至10萬元的鄉(xiāng)村微型金融組織而言，特別是村級資金互助組織，存在組建過程太復雜，組建成本和操作成本太高的問題。
(2)現有的農村資金互助社大都存在融資少、融資難的現象。村級的資金互助社吸納社員的范圍限定在一個行政村內，這就將其他村子的村民排除在外，其他村的村民即便想入社，也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來源，“行政村內”這一條就限制了資金互助社的資金來源。
(3)高昂的經營成本也讓資金互助社的運行更加困難。場所、設備、人員的成本高�，F在的《農村資金互助社示范章程》，要求有專門的會計、辦公用房、安保設施等。這對資金本來就缺乏的資金互助社來說是一筆不小的開支。
(4)農村資金互助社缺少與正規(guī)金融機構的對接及政府的支持。一方面，由于沒有相應的政策措施，資金互助社難以從正規(guī)金融機構獲得融資安排和業(yè)務指導。另一方面,政府對農村資金互助社的支持力度也不夠。2010年初廣東農村資金互助社試點停滯，無人提出申請。這有相當一部分原因由于地方政府的宣傳推動不力造成的。
二、促進農村資金互助社發(fā)展的建議
1、制定與農村資金互助社相適應的審批和監(jiān)管制度。
農村資金互助社屬于微型金融組織,在審批過程中不應按照現代化正規(guī)金融機構的標準操作,應簡化農村資金互助社的審批程序,從而降低其組建成本和操作成本。另外,對于農村資金互助社從業(yè)人員的要求不能過高,農村有很多優(yōu)秀人才學歷并不高,但他們民間放貸的風險控制能力很強,可根據農村實際適度降低從業(yè)標準。從監(jiān)管角度來看，對農村資金互助社不應采取針對金融機構的嚴格的監(jiān)管機制，而應該采取非審慎管理。
2、通過財政和貨幣扶持政策解決農村資金互助社融資難問題。
第一、要建立垂直的合作金融制度安排。具體的實施過程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農村資金互助社”模式。即將國家對“三農”資金投入通過農村資金互助社轉貸或委托給農民，建立起國家引導農村經濟、扶持農業(yè)產業(yè)和幫助農民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農村資金互助社+財政”模式。即商業(yè)銀行通過將適合的信貸產品批發(fā)給農村資金互助社，形成規(guī)模市場，取得規(guī)模效益。財政通過給予農村資金互助社必要的財政貼息或減少開辦費用解決成本。這種垂直金融合作制度安排，可一舉三得，一是解決了其他金融機構的資金出路問題;二是解決農民資金互助社的資金需求問題;三是可對農民資金互助合作組織形成商業(yè)激勵，促進其可持續(xù)發(fā)展。
第二、由財政提供無息貸款補充其發(fā)展資本金。中央銀行可以發(fā)揮貨幣政策的引導與支持作用,向互助社發(fā)放支農再貸款,用于周轉使用。財政要按照承擔基礎設施、分擔農業(yè)風險原則,將農業(yè)開發(fā)資金、貼息貸款、無償扶持資金法定安排給農村資金互助社,這樣將會提高財政資金使用效益,同時能調動起農民投資投勞,參與經濟管理和監(jiān)督的積極性,發(fā)揮農民的主體建設作用。
3、農村資金互助社必須探索新型的經營模式，如果僅僅實現資金互助，所產生的利潤很難維持這個組織的生存，也無法有效控制在經營過程中產生的風險。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專業(yè)協作、分散經營、金融互助、集中采購、集中銷售”的農民合作組織。專業(yè)協作，可以提高農民的學習能力，提高生產效率，從而提高產品質量和產品收益率。分散經營，有利于提高農戶家庭成員的參與熱情和農戶的生產積極性，從而提高勞動生產率。金融互助，有利于滿足社員的融資需求和投資需求，有利于降低社員的交易成本。集中采購，有利于農戶控制生產資料的價格，也有利于維護農戶的合法權益。集中銷售，避免了農戶個體之間的銷售競爭和“谷賤傷農”的狀況發(fā)生，也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農產品價格波動風險，穩(wěn)定農戶的收入。這種以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作，是資金互助社未來前進的方向之一。
4、加強對資金互助社管理人員的培訓，完善風險管理措施。金融行業(yè)是一門專業(yè)性很強的行業(yè)。因此要對互助社的管理人員進行金融業(yè)務培訓，提高管理水平。要堅決貫徹“民有、民管、民享”的基本原則，加強指導和監(jiān)督，促使農民資金互助社完善內部管理制度，特別要強調其民主性、透明性，杜絕內部人控制。為了防范風險，可采取錢賬分開管，賬目定期上墻公布，讓社員群眾監(jiān)督的辦法是十分有效和可行的。”
參考文獻：
1、銀監(jiān)會發(fā)布《新型農村金融機構2009年-2011年工作安排》 2009年
2、張德志等.首家資金互助社兩周年回顧.銀行家.2009年 7月
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