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互聯網金融風險專項整治工作實施方案
互聯網金融風險專項整治工作實施方案
一場力度空前的互聯網金融專項整治拉開大幕，這將令近幾年勃然興起、亦亂象叢生的互聯網金融業(yè)態(tài)面臨變局。
《財經》記者獲悉，4月14日， 國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動有關互聯網金融領域的專項整治，為期一年。當日，國務院批復并印發(fā)與整治工作配套的相關文件。據悉，文件由央行牽頭、十余個部委參與起草。
在這份統領性文件之下，按照“誰家孩子誰抱走”的原則，共有七個分項整治子方案，涉及多個部委，其中央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會將分別發(fā)布網絡支付、網絡借貸、股權眾籌和互聯網保險等領域的專項整治細則，個別部委負責兩個分項整治方案。由于此次整治涉及打擊非法集資等各類違法犯罪活動，公安機關將密切配合參與其中。
據了解背景的權威人士介紹，這場專項整治行動是針對互聯網金融在迅速發(fā)展過程中的各種亂象，經過廣泛征集意見，醞釀近一年之久，在2015年9月前后形成了方案初稿，原計劃今年春節(jié)前后發(fā)布，后因計劃調整至今。
在全國性專項整治正式啟動之際，相關地方政府部門主導的打擊非法集資活動一直在進行中。
2015年底，“e租寶”被深圳警方以非法吸收公眾存款立案偵查。官方報道稱，“e租寶”非法吸收存款500多億元，涉及投資人約90萬人。
今年4月，百億級理財平臺“中晉資產”被上海警方查封，20余名核心成員在機場被截獲。近日，上海浦東警方對上海融宜寶積家投資管理(北京)有限公司上海浦東分部以涉嫌“非法吸收存款”刑事立案。
有消息稱，今年以來，北京、上海以及深圳等地先后暫停有關互聯網金融公司、金融投資類企業(yè)的注冊。3月底，北京市更是出臺了群眾舉報涉嫌非法集資線索最高可獲得10萬元獎勵的政策。4月12日，深圳互聯網金融協會要求會員企業(yè)全面暫停房地產眾籌業(yè)務。
3月25日，中國互聯網金融協會正式掛牌成立，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、支付清算協會、證監(jiān)會等牽頭組建。業(yè)界認為，這打破了金融分業(yè)監(jiān)管的格局。該協會旨在通過自律管理，推動形成統一的行業(yè)服務標準和規(guī)則，引導互聯網金融企業(yè)規(guī)范經營。
在經歷了幾年的爆炸式成長后，互聯網金融行至十字路口，曾經的虛熱將退燒。而在過去一段時間，政府部門和業(yè)界就互聯網金融是否應該監(jiān)管、如何監(jiān)管，一直存在爭議，也曾嘗試將其納入監(jiān)管范疇，不過進展并不順利。
直至去年以來，以P2P倒閉風潮所代表的互聯網金融風險飆升，社會壓力和經濟連鎖反應明顯，引致監(jiān)管層痛下決心整治亂象。
2015年7月，央行等十部委發(fā)布《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，提出按照分類監(jiān)管原則，各類業(yè)態(tài)分由不同的金融監(jiān)管部門負責。截至目前，網絡支付已經形成相對成型的監(jiān)管制度，銀監(jiān)會發(fā)布了網絡借貸征求意見稿，保監(jiān)會于去年7月發(fā)布了《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，其他監(jiān)管法則仍未最終落地。
業(yè)界普遍認為，互聯網金融行業(yè)尚處在“弱監(jiān)管”狀態(tài)，存在明顯監(jiān)管漏洞和監(jiān)管空白。
互聯網金融專項整治
一位接近銀監(jiān)會的權威人士對《財經》記者透露，正在征求意見的P2P網絡借貸暫行管理辦法已暫時擱置，將吸收這次整治經驗，修改完善后再發(fā)布。與此同時，股權眾籌融資、互聯網基金銷售等其他領域的監(jiān)管細則未能發(fā)布，業(yè)界預期這次專項整治活動，將使得這些監(jiān)管政策的出臺面臨調整。
《財經》記者接觸的多數專業(yè)人士認為，全行業(yè)整肅和清理固然必要，有助于肅清行業(yè)亂象、規(guī)范業(yè)務模式，業(yè)界可以系統梳理過去幾年互聯網金融蓬勃發(fā)展脈絡，及時總結經驗教訓，為監(jiān)管部門下一步行業(yè)規(guī)范發(fā)展建章立制提供參考，盡可能避免系統性風險出現。
這幾年國內的實踐證明，互聯網金融花樣翻新很快，常常是監(jiān)管政策尚未落地，行業(yè)便會迅速“變種”�；ヂ摼W金融在注重用戶體驗和追求極致效率的過程中，容易忽視金融安全與風險控制，偏離金融的本源。因此多數業(yè)界人士希望厘清互聯網金融的本質，科學搭建監(jiān)管框架，前瞻性設計政策體系并準確評估政策影響。
風險倒逼監(jiān)管
對互聯網金融亂象進行整治，監(jiān)管層實際上早就在放風。
3月12日，中國人民銀行行長周小川在全國“兩會”答記者問時表示，針對互聯網上一些動機不良或者經營手段不正確，特別是欺詐，要有一些專項整治，有問題的機構不僅需要監(jiān)管和自律，還需要整治。
回溯2015年，政府工作報告中首次出現“互聯網金融”的字眼，“包容”和“創(chuàng)新”是當時的關鍵詞。進入2016年，更明顯的是“整治”和“監(jiān)管”，《財經》記者接觸的多位業(yè)界權威人士，亦從實踐層面證實了這一點。
普遍看法是，中國互聯網金融的快速發(fā)展有其內在原因和積極意義�；ヂ摼W金融的定位主要在“小微”，具有“海量交易筆數，小微單筆金額”的特征，這使得其具有典型普惠金融的特征，在一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白，有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務質量。與此同時，規(guī)范的互聯網金融業(yè)務，還有助于過去游離在正規(guī)監(jiān)管體系之外的民間融資走向合法化和陽光化，遏制民間高利貸和非法集資現象頻發(fā)的勢頭。
近幾年來，互聯網支付特別是移動支付的快速發(fā)展，催生了電子商務行業(yè)的快速繁榮，電子商務所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉融資需求和客戶的消費融資需求，推動了互聯網金融業(yè)務的形成。
但是2015年以來，行業(yè)發(fā)展問題不斷暴露，強化互聯網金融監(jiān)管提上日程。
據第三方網貸資訊平臺網貸之家統計，自2011年P2P網貸平臺上線以來，截至今年3月，國內累計成立的P2P理財平臺達3984家，已有1523家公司倒閉或者跑路，問題平臺占比高達38%。
目前各監(jiān)管部門正在加速制定監(jiān)管細則之際，業(yè)界人士相信，這場突如其來的專項整治，必將深刻改變中國互聯網金融格局和業(yè)態(tài)。
據悉，這場專項整治的具體工作由國務院主管領導牽頭統籌。一位知情人士透露，相關部門曾考慮采取“一刀切”的模式，先關閉所有互聯網金融相關的平臺和業(yè)務，再將符合相關標準和監(jiān)管要求的機構和業(yè)務逐漸放開，不過這一思路很快被否。
到2015年10月前后，這次專項整治的初稿基本形成，進入部委之間征求意見和修改階段。
據一位權威人士透露，由于涉及部委較多，各方對一些具體的工作有不同意見，原計劃的發(fā)布時間一再延后。直到今年全國“兩會”期間，相關部委還在討論是否將互聯網金融企業(yè)廣告治理、首付貸等互聯網金融相關的業(yè)務納入這次專項整治的范疇。
再比如說，P2P網貸的整治工作到底是由銀監(jiān)部門牽頭還是地方金融辦牽頭，也曾存在爭議，最終方案確定按照非法集資防范和處置工作進行屬地管理原則，P2P網貸的專項整治由地方金融辦主導，其他金融部門配合。
據悉，這次整治的重點將涉及網絡投資理財、互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融業(yè)態(tài)，以及互聯網金融企業(yè)廣告治理等相關業(yè)務。各界普遍關心的P2P網貸等新型互聯網金融理財，將是這次整治的重點領域。
這次專項整治的一大特點是，公安部門將深入參與打擊各類違法犯罪行為。2015年4月，國務院處置非法集資聯合辦公室聯合公安部、央行、證監(jiān)會等在內的11部委開始聯手整治P2P非法集資，處置了一大批涉嫌非法集資的P2P機構。例如去年9月以來，深圳 P2P 網貸平臺融金所、國湘資本等被經偵調查，12月“e租寶”涉嫌違法經營被調查。
“e租寶”揭開了行業(yè)違規(guī)操作的真相。據新華社報道，“e租寶”通過“假項目、假三方、假擔保”障眼法制造騙局，非法吸收存款500多億元，涉及投資人約90萬人，資金除了部分被用于還本付息外，相當一部分被個人揮霍、維持公司巨額運行成本、投資不良債權和廣告炒作。
一位地方金融辦主任對《財經》記者透露，目前已經收到相關部門要求啟動互聯網金融專項整治的相關文件，P2P網貸是風險高發(fā)領域，將是這次專項整治的重點領域之一。
互聯網保險也是本次專項整治的一大范疇。據悉，互聯網保險專項整治方案由保監(jiān)會發(fā)改部牽頭和統籌，人身險監(jiān)管部、財產險監(jiān)管部、中介監(jiān)管部和稽查部等部門參與。一位接近保監(jiān)會的知情人士透露，本次專項整治的重點主要包括整治從事互聯網保險和類互聯網保險業(yè)務的機構的資質和經營方式。
近年來，互聯網保險獲得迅猛發(fā)展，各種形式的互聯網保險產品和形態(tài)紛呈，魚龍混雜，既有各種所謂奇葩險種，也有很多假借互聯網保險之名、行集資欺騙之實，更有在組織形式上試圖突破現有監(jiān)管的底線。由此顯現出很多來自互聯網以及其他領域的互聯網保險從業(yè)者，對于保險以及互聯網保險的認識還有待完善。
上述接近保監(jiān)會的知情人士表示，經營互聯網保險必須取得相應的資質，因此本次整治的一個重點便是檢查經營互聯網保險的機構的資質。
地方整治率先升級
4月6日上海市公安局發(fā)布信息，對“中晉系”相關聯的公司進行查處，實際控制人徐勤等人在出境時被公安人員在機場截獲，其余20余名核心成員于4月5日也被全部抓獲。
警方信息顯示，自2012年7月起，以徐勤為實際控制人的“中晉系”公司先后在上海及其他省份投資注冊50余家子公司，并控制100余家有限合伙企業(yè)，租賃高檔商務樓，雇傭大量業(yè)務員，通過網上宣傳、線下推廣等方式，利用虛假業(yè)務、關聯交易、虛增業(yè)績等手段騙取投資人信任，并以“中晉合伙人計劃”的名義變相承諾高額年化收益，向不特定公眾大肆非法吸收資金。
“中晉系”方面數據顯示，截至今年2月，中晉合伙人投資總額突破340億元，總人次超13萬，60歲以上投資人就超過2萬。這是繼“e租寶”后，短短幾個月內被查的又一樁百億級的互聯網投資理財平臺。
“中晉系”公司曾披露的“中晉一期基金50億完成募集”公告顯示，“截至2016年4月1日，中晉一期基金共募集資金52.6億元人民幣，超計劃籌資 2.6億元。通過合伙制股權基金模式，中晉一期以非公開的方式向具有風險識別與風險承受能力的投資者募集，募集資金主要投資于非上市公司可轉債，之后通過被投資項目資產證券化實現在二級市場退出，為投資人實現投資目的。”
各方信息顯示，“中晉系”身披私募股權投資的外衣，在線上、線下推廣，向投資人承諾高額年化收益，通過獨特的合伙人模式圈錢，繞開了目前私募基金募集資金的監(jiān)管規(guī)定，帶有典型的“傳銷模式”色彩。
目前，監(jiān)管機構以登記備案文件為依據，對私募機構進行事中和事后監(jiān)督。“中晉系”這種手法其實是2013年、2014年間，天津市私募股權投資基金從事非法集資活動的慣用手法。
受此影響，地方政府部門紛紛收緊監(jiān)管口徑，上海市出臺了全國范圍內針對打擊非法集資的首個地方政府文件，上海各區(qū)縣工商管理部門已暫停了金融信息服務類、財富管理類等類型企業(yè)注冊登記。在國務院專項整治的文件出臺之前，地方政府已經率先啟動。
過去這幾年，中國的線下財富管理基本處于野蠻生長的狀態(tài)。而隨著互聯網技術的快速應用和普及，線下業(yè)務逐漸轉移至線上，其業(yè)務跨越了地域限制，社會影響和波及范圍更大。而此次國務院啟動全國互聯網金融專項整治，也將投資理財列為重點規(guī)范領域。
今年2月4日，國務院發(fā)布《關于進一步做好防范和處置非法集資工作的意見》，要求密切關注投資理財、非融資性擔保、P2P網絡借貸等新的高發(fā)重點領域，以及投資公司、農民專業(yè)合作社、民辦教育機構、養(yǎng)老機構等新的風險點。
一位曾長期在金融系統負責處置非法集資活動的司局級官員對《財經》記者表示，以“投資理財公司涉嫌非法集資”為例，這是中國金融體制20多年來一直存在的制度性頑疾，一方面監(jiān)管部門需要打擊違法活動，另一方面更需要找到此類違法行為屢禁不止的深層次原因，從根本上徹底杜絕這類違法活動。
P2P立規(guī)困境
2013年P2P網貸行業(yè)迎來爆炸式增長。2015年新增網貸平臺1500多家，各類機構紛紛涌入。金融資本亦蜂擁而至，當年獲得風投青睞的平臺近70家，一些平臺動輒融資上10億元人民幣，行業(yè)陷入幾近瘋狂的境地。
行業(yè)發(fā)展過快，各類機構良莠不齊，非法集資、詐騙跑路等風險事件頻發(fā)。2015 年全年問題平臺達896家，占比為35%，是2014年的3.26倍。按照銀監(jiān)會的統計口徑，問題機構的數量要超過這一數目。北京網貸行業(yè)協會的統計數據顯示，北京市近600家網貸機構，其中200家問題機構，全國現狀與北京的情況基本吻合。
2015年12月28日，銀監(jiān)會等多部門起草的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》(簡稱《辦法》)正式發(fā)布，向社會公開征求意見。
《辦法》首次明確了網絡借貸信息中介機構是金融信息服務中介機構，其本質是信息中介而非信用中介，不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為。
《辦法》明確了銀監(jiān)會作為中央金融監(jiān)管部門負責對網貸業(yè)務活動進行制度監(jiān)管，制定統一的業(yè)務規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促指導地方政府金融監(jiān)管工作等。地方金融監(jiān)管部門負責轄內網貸機構的具體監(jiān)管職能，包括備案管理、規(guī)范引導、風險防范和處置工作等。采取實行市場自律為主，行政監(jiān)管為輔的監(jiān)管理念，并提出18個月過渡期。過渡期內，網貸機構規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓以凈化市場。
《辦法》一經公布，就引起市場巨大反響。這一規(guī)定對P2P業(yè)務和網貸行業(yè)作出了非常嚴格限定，在征求意見階段，市場普遍反映《辦法》漏洞較多。
目前市場層面的反饋意見都已匯總到政策制定部門。
按照相關流程，銀監(jiān)會收集各方意見后，將根據具體的建議和意見，展開專題論證和研究，對《辦法》進行修改完善對外發(fā)布。
不過，《財經》記者獲悉，目前新規(guī)的修改工作已經暫緩，相關部門將在這一輪互聯網金融專項整治結束后，結合整治情況，充分吸取市場意見和聲音，再做修改。
至于《辦法》最終何時出臺，最終版本到底會如何修改，還存在很大的變數。其中銀監(jiān)會普惠金融部負責牽頭網貸行業(yè)規(guī)范制定，但是該部門幾位主要負責人對如何對網絡借貸監(jiān)管、怎么監(jiān)管，也持有不同意見。
從市場層面看，眼見P2P網貸監(jiān)管辦法即將落地，很多P2P平臺迅速啟動轉型，或者轉為互聯網線上理財平臺、或者剝離原有P2P業(yè)務，市場變化之快，讓規(guī)則制定和修改工作陷入兩難。
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