農村信用社調研報告
在生活中，報告的適用范圍越來越廣泛，其在寫作上有一定的技巧。那么報告應該怎么寫才合適呢？以下是小編為大家收集的農村信用社調研報告，歡迎大家分享。
農村信用社調研報告1
為防止經濟過熱，防控通貨膨脹，協(xié)調經濟轉型，今年國家實行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對收緊的貨幣政策下，就農村信用社如何支持農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農村信用社進行了調研。
一、面臨的挑戰(zhàn)
從經濟形勢看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會議，指出要實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強宏觀調控的針對性、靈活性和有效性。這意味著金融危機后實施的適度寬松貨幣政策將正式轉向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調整存款準備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經到來，信貸收緊、利率上調導致金融機構貸款受限。從競爭形勢看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經營、增設網點，各家銀行都在產品服務、營銷機制上下功夫，大中城市的金融市場競爭白熱化，縣城金融市場競爭不斷升溫。從全國看，越是經濟發(fā)達的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農信社的市場份額越低。隨著經濟不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農村信用社在農村金融市場“老大”的局面將受到嚴重沖擊，這對于農信社的信貸工作是嚴峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級重點扶持貧困縣。全縣經濟總量小，綜合實力弱，經濟欠發(fā)達的狀況還沒有得到根本轉變，農業(yè)產業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農民增收、財源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經濟圈14個縣之一，一批重點企業(yè)和項目將落戶豐寧，并開工建設，隨之而來的是資金需求量進一步加大，信貸供需矛盾增加。
二、采取的措施
在國家由適度寬松的貨幣政策轉向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農”貸款需要和縣域經濟發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金，想方設法增加信貸投放。一是千方百計組織存款，壯大信貸資金實力。截至6月末，該聯(lián)社各項存款余額達到25.85億元，比年初增加3.32億元；
二是深挖內部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯(lián)社就牢牢抓住這項重點工作不放松，制定了嚴格的目標考核辦法和責任追究措施，實行領導帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當?shù)亍叭r”生產；
三是積極爭取人民銀行支農再貸款，彌補支農缺口。聯(lián)社在深入調查掌握支農貸款需求的基礎上，為確保春耕生產貸款和農村產業(yè)結構調整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。
四是準確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計工作，做好轄內貸款規(guī)模的調劑，確保每個月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的'信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。
五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農戶小額信用、農戶聯(lián)保、擔保抵押、公司+農戶、公司+農戶+訂單、農戶貸款企業(yè)擔保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對種植大戶和農業(yè)重點龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進行支持。
三、取得的成效
通過采取一系列措施，確保了支持縣域經濟發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計投放各項貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。首先是保證了備耕春耕生產的資金需要，為不失農時地做好備耕春耕生產貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農業(yè)生產所需貸款及時足額發(fā)放，突出支持種植大戶進行規(guī)模化、標準化生產，真正使有貸款需求的農戶及時借到了錢、種上了地。入春以來，該聯(lián)社已投放備耕春耕生產貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產的貸款需要。
二是確保了全縣農業(yè)戰(zhàn)略性調整，使農業(yè)產業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產，加快了112線設施農業(yè)產業(yè)帶建設，年內新增冷棚350個、日光溫室150個、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設施農業(yè)、觀光農業(yè)的產業(yè)園區(qū)建成；年內新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場10個，標準化雞舍400個，實現(xiàn)肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。
三是促進了農村信用共同體建設。投放貸款2.2億元支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作社+農戶形式的信用共同體建設，新增市級以上產業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計達到44家，農民專業(yè)合作社達到150家。四是推進了首都綠色經濟圈建設，使“一城、五區(qū)、八基地”建設步伐加快。貸款1.1億元，重點投向五區(qū)和八大基地建設，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農業(yè)觀光基地、有機食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設采摘園、家庭賓館、馬隊等鄉(xiāng)村游項目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經濟成為財政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質重點客戶資金需求，貸款1.96億元重點支持了順達、宏達和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進了縣域經濟發(fā)展，截至6月末，全縣實現(xiàn)財政收入55237萬元，占全年預算任務的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。
農村信用社調研報告2
農村信用社是農村金融的主力軍，如何發(fā)揮農村信用社支持農村經濟發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。
一、農村信用社改革的歷程及其評價
我國農村信用社發(fā)展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發(fā)布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業(yè)銀行的行政隸屬關系，逐步改變?yōu)椤稗r民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監(jiān)督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業(yè)銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
二、農村信用社改革對農村經濟發(fā)展的影響
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1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發(fā)展業(yè)務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發(fā)展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。
2、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業(yè)產業(yè)化經營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。
在經濟發(fā)達地區(qū)，二三產業(yè)迅速發(fā)展，農業(yè)產值和農業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業(yè)產業(yè)化經營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發(fā)展的迫切需要。
3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經濟發(fā)展。
農村信用社成立縣級統(tǒng)一法人后，農村信用社加強了管理，節(jié)約了成本和費用，資金調節(jié)能力增強，業(yè)務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發(fā)展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農業(yè)產業(yè)化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區(qū)更有可能得到金融支持。
（二）不利影響
1、農村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區(qū)經濟發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業(yè)、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業(yè)是弱質產業(yè)，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的.發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業(yè)領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現(xiàn)了中央要支農、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權力配置發(fā)生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持�；鶎由绲馁J款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發(fā)展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業(yè)務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要務，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發(fā)達地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發(fā)展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯(lián)系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農工作、推動農業(yè)增效、農民增收、農村產業(yè)結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準支農著力點,創(chuàng)造農村經濟發(fā)展的支撐點。
（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。
近年來，農村信用社發(fā)展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創(chuàng)新，積極拓展農村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優(yōu)先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優(yōu)先用于滿足農民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業(yè)產業(yè)結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業(yè)政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，制定分類指導措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農業(yè)、產業(yè)化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現(xiàn)社會效益和經濟效益的“雙贏”。
（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和內部管理的突破。
1、要繼續(xù)重點發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務。充分發(fā)揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農業(yè)產業(yè)發(fā)展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業(yè)務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發(fā)揮信用社在農村和城區(qū)的網點優(yōu)勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務和代收代付業(yè)務，有計劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業(yè)務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。
3、要在加強內控建設與執(zhí)行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環(huán)節(jié)。
4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現(xiàn)，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
�。ㄈ┳龃笞鲝娹r村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農村經濟發(fā)展。應從區(qū)域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢、比較優(yōu)勢著眼大力發(fā)展特色經濟、綠色農業(yè)，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展拉長農村產業(yè)鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設入手。引導農村信用社資金與農業(yè)科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經濟環(huán)境。
二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協(xié)調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創(chuàng)建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業(yè)改制，相關農村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護航。
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